序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇互聯(lián)網(wǎng)金融分析范文，愿它們成為您寫作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；SWOT

一、互聯(lián)網(wǎng)金融

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融作為當(dāng)下最熱門的話題之一，關(guān)于它的內(nèi)涵尚無(wú)統(tǒng)一界定。準(zhǔn)確定義互聯(lián)網(wǎng)金融最主要的還是要挖掘金融的本質(zhì)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的理論與現(xiàn)實(shí)。從金融本質(zhì)意義上看，互聯(lián)網(wǎng)金融是資金供需雙方摒棄實(shí)體中介機(jī)構(gòu)的介入，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為基礎(chǔ)直接交易，以降低信息不對(duì)稱程度，提升資本流動(dòng)效率，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)靈活高效配置的商業(yè)模式。在理想的狀態(tài)下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓資金以直接、自由的狀態(tài)流通，不再依賴于金融中介，而是通過(guò)大數(shù)據(jù)分析來(lái)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到公開(kāi)、透明的理念。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比，有其自身的特點(diǎn)，具體體現(xiàn)在：

第一，大數(shù)據(jù)分析。互聯(lián)網(wǎng)金融建立在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的基礎(chǔ)之上，使得金融服務(wù)和產(chǎn)品定價(jià)的精度和效率大大提高。在海量的數(shù)據(jù)資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)下，前期積累了大量用戶行為數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過(guò)整合自身?yè)碛械臄?shù)據(jù)庫(kù)資源可以較為輕松地獲得傳統(tǒng)金融行業(yè)的目標(biāo)客戶群。

第二，平等性。在傳統(tǒng)金融模式下，商業(yè)銀行主要服務(wù)于大客戶，而中小企業(yè)融資難卻是長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有解決的問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)金融模式下，人人都能夠運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺(tái)進(jìn)行一定的投資借貸等金融活動(dòng)。

第三，服務(wù)模式多樣化。目前網(wǎng)上金融服務(wù)模式主要表現(xiàn)為B2B（Business to Business）、C2C（Customer to Customer）及B2C（Business to Customer）三種模式。目前金融服務(wù)的多數(shù)領(lǐng)域已被現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所融入，服務(wù)模式多樣便捷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在大致可分為四個(gè)重要的模式：

1.第三方支付，是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約的方式，借助銀行卡等卡基支付工具或虛擬賬戶、虛擬貨幣等網(wǎng)上支付工具，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)銜接的交易支持平臺(tái)。代表產(chǎn)品是支付寶。

2.P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸，需要借款的人群和有出借能力的人群通過(guò)第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)直接進(jìn)行資金流的借貸。代表產(chǎn)品是人人貸。

3.眾籌，其本質(zhì)是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，每個(gè)投資者只貢獻(xiàn)少量資金，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向眾多投資者籌集資金，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。代表產(chǎn)品是眾籌網(wǎng)。

4.金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)結(jié)合開(kāi)發(fā)出新的投資理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)銷售的行為。代表產(chǎn)品是融360。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的SWOT分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢(shì)為其發(fā)展提供了廣闊的空間。它高效、靈活，相比傳統(tǒng)金融，更能滿足人們的生活需要。

1.低成本

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦在前期通過(guò)高投入完成平臺(tái)、信息收集模型與分析模型的建設(shè)后，其后期的運(yùn)行成本將很低；另一方面，交易雙方在信息收集、信用評(píng)估、合同簽約等交易成本上可以進(jìn)行有效的節(jié)約。

2.金融產(chǎn)品創(chuàng)新性

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短期內(nèi)迅速崛起，有一個(gè)極為突出的優(yōu)勢(shì)就是創(chuàng)新能力。作為傳統(tǒng)領(lǐng)域的金融行業(yè)多年來(lái)一直遵循著自己的發(fā)展法則，整個(gè)行業(yè)雖不時(shí)有所謂創(chuàng)新出現(xiàn)，但幾乎無(wú)顛覆行業(yè)盈利模式的大動(dòng)作。互聯(lián)網(wǎng)金融一經(jīng)誕生即利用現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在為客戶衍生需求提供解決方案、行業(yè)的細(xì)分拓展上展現(xiàn)出極強(qiáng)的創(chuàng)新能力。

3.便捷性

利用互聯(lián)網(wǎng)金融，客戶進(jìn)行交易和轉(zhuǎn)賬不再高度依賴于物理的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，甚至可以完全不需要實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，僅僅通過(guò)一部智能手機(jī)終端或計(jì)算機(jī)設(shè)備就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信用借貸，這就大大節(jié)省了排隊(duì)等待的時(shí)間。人們可以在閑暇時(shí)間瀏覽理財(cái)產(chǎn)品，辦理理財(cái)業(yè)務(wù)，很好地運(yùn)用了碎片化的資金和時(shí)間。

4.信息對(duì)稱

在傳統(tǒng)金融模式中，因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱的存在，資金需求方很難獲得資金，資金提供者找不到好的融資項(xiàng)目。商業(yè)銀行會(huì)因?yàn)楂@取信息的成本高而放棄這些客戶，使得中小企業(yè)融資難。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金需求雙方可通過(guò)人人貸、眾籌網(wǎng)這些平臺(tái)來(lái)查找匹配信息，從而使得交易要素透明、信息對(duì)稱、定價(jià)合理。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融劣勢(shì)分析

互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的背景下，也凸顯出了一些弊端。

1.安全問(wèn)題突出

金融服務(wù)不同于普通的服務(wù)，評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)也不僅僅是服務(wù)本身，更為重要的是提供的金融服務(wù)是否能夠保證客戶的資金安全。而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的問(wèn)題就是安全性沒(méi)有保障。比如第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)時(shí)，對(duì)客戶的真實(shí)身份難以確認(rèn)，尤其是在大額資金匯劃時(shí)，只需輸入設(shè)定的密碼，風(fēng)險(xiǎn)性高，難以取得人們的信任。

2.沒(méi)有政策紅利

我國(guó)的商業(yè)銀行享受國(guó)家體制和政策的紅利，壟斷和控制了大多數(shù)金融業(yè)務(wù)，在金融市場(chǎng)處于強(qiáng)勢(shì)地位。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融最大的缺點(diǎn)就是沒(méi)有獲得銀行營(yíng)業(yè)的牌照，不得不依靠商業(yè)銀行來(lái)進(jìn)行資金的存取和轉(zhuǎn)賬。除此之外，商業(yè)銀行具有其他金融機(jī)構(gòu)所不具備的國(guó)家信譽(yù)支持，在金融這個(gè)關(guān)乎國(guó)家命脈的特殊行業(yè)中占有重要的地位。

3.易陷入流動(dòng)性問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有金融屬性外，還兼具一些互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)本身的特性，因此造成流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的因素更多。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)缺乏有效監(jiān)管，沒(méi)有保證金和資本充足率等嚴(yán)格資本要求，資金的循環(huán)利用效率高，但是資金流相對(duì)脆弱。以余額寶為例，余額寶的用戶大多把閑置的資金轉(zhuǎn)入余額寶以獲取較高的收益，但是余額寶可以進(jìn)行“T+0”交易，用戶可以隨時(shí)對(duì)賬戶中的資金進(jìn)行支取轉(zhuǎn)賬，一旦有突況，用戶集中把余額寶內(nèi)的資金大規(guī)模轉(zhuǎn)出，那么余額寶就會(huì)因資金短缺而陷入流動(dòng)性問(wèn)題。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會(huì)分析

1.有助于推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革

利率市場(chǎng)化是以中央銀行利率為基礎(chǔ)、貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系。互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展恰恰為利率市場(chǎng)化提供了一個(gè)很好的試驗(yàn)田，其發(fā)揮的“鯰魚效應(yīng)”所引發(fā)的自主利率市場(chǎng)化進(jìn)程，要比監(jiān)管部門自上而下推動(dòng)容易得多。例如：余額寶推出以后，讓用戶們看到了高于銀行活期存款利息的真實(shí)市場(chǎng)利率，并幫助他們?nèi)〉昧烁咏袌?chǎng)利率的收益，客觀上又推進(jìn)了利率市場(chǎng)化的進(jìn)程。

2.與商業(yè)銀行合作共贏

商業(yè)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，既有競(jìng)爭(zhēng)的可能，又有合作的機(jī)會(huì)。因此互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)尋找與商業(yè)銀行合作共贏的發(fā)展機(jī)會(huì)。一是與傳統(tǒng)金融業(yè)融合，將資金風(fēng)險(xiǎn)控制歸入線下銀行賬戶監(jiān)管。部分地區(qū)可通過(guò)資本運(yùn)作、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)等方式，引入成熟網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)，幫助其發(fā)展地方網(wǎng)絡(luò)金融，帶動(dòng)本地網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作。二是在小微信貸方面，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了一種新的信貸模式，商業(yè)銀行可以將小微企業(yè)的信用記錄作為授信評(píng)級(jí)的指標(biāo)，使小微企業(yè)借助互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)平臺(tái)來(lái)增加貸款額度。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)威脅

互聯(lián)網(wǎng)金融的安全問(wèn)題是我國(guó)面臨的一大挑戰(zhàn)威脅。網(wǎng)絡(luò)犯罪，黑客攻擊的頻繁出現(xiàn)給用戶造成了很大的影響。一旦用戶的信息被不法分子竊取，他們的資金將面臨巨大的隱患。

1.網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融的大量業(yè)務(wù)的風(fēng)控工作都是由計(jì)算機(jī)程序和軟件完成的，具有很強(qiáng)的專業(yè)性，因此，電子設(shè)備安全管理成為了互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行最重要的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。又由于互聯(lián)網(wǎng)的TCP/IP協(xié)議過(guò)于簡(jiǎn)單，很容易遭到不法分子的改造攻擊，泄露個(gè)人信息，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性造成威脅。調(diào)查表明，不同行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)黑客攻擊速度有所增長(zhǎng)，黑客可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)漏洞進(jìn)入主機(jī)，竊取客戶重要信息，破壞計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等。與傳統(tǒng)金融相比，安全風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)是局部的損失，一旦遭到攻擊，將導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)中止，造成安全風(fēng)險(xiǎn)。此外，中國(guó)具有自主產(chǎn)權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備缺乏，互聯(lián)網(wǎng)金融軟硬件設(shè)施大多為進(jìn)口，對(duì)金融安全產(chǎn)生潛在的威脅。

2.用戶操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在突破時(shí)空限制、降低交易成本的同時(shí)，也帶來(lái)了信息安全的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇機(jī)制。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在開(kāi)放的環(huán)境中生長(zhǎng)，相互關(guān)聯(lián)的單位很多，在與關(guān)聯(lián)單位的合作中信息保護(hù)方面容易出現(xiàn)隱患。比如，用戶在一些非安全的環(huán)境下，來(lái)使用幾個(gè)人的賬號(hào)以及密碼， 互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無(wú)法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，這樣極易造成用戶的敏感信息泄露。此外，我國(guó)廣大用戶對(duì)自己的信息缺乏保護(hù)意識(shí)，常常讓自己的信息如信用卡密碼，交易賬號(hào)在不經(jīng)意間泄露給不法分子，導(dǎo)致不必要的損失，這些操作風(fēng)險(xiǎn)時(shí)刻威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融的安全。

3.法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)階段，行業(yè)并沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的行為規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的法律體系不完善，還處于起步階段。互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度不多，對(duì)于一些重大問(wèn)題的規(guī)定不夠深入，條文的可操作性不足，不能適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)踐。其次，由于監(jiān)管的缺失，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的過(guò)程中，會(huì)讓一些監(jiān)管不到位，難以監(jiān)控的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管范圍之外，一旦發(fā)生問(wèn)題，除了會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身之外，還會(huì)威脅到整個(gè)金融業(yè)。最后，我國(guó)的電子合同制不夠完善。電子合同相對(duì)于一般的書面合同來(lái)說(shuō)，具有獨(dú)特的無(wú)形性，很容易對(duì)其進(jìn)行修改，從而使得電子形式的合同、簽名的可執(zhí)行性具有一定的爭(zhēng)議，容易導(dǎo)致法律糾紛。因此，法律制度必須在這一方面進(jìn)行具體的規(guī)定，為實(shí)際合同糾紛提供具有參考意義的法律依據(jù)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)策

（一）完善配套征信系統(tǒng)建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信大多是通過(guò)線下完成的，不能面對(duì)面的審核。因此可以將互聯(lián)網(wǎng)用戶的信用信息納入到銀行授信范圍內(nèi)，這樣可以形成信息數(shù)據(jù)庫(kù)。從而提高融資效率和社會(huì)效益，便于金融監(jiān)管和政策實(shí)施。

（二）提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)傳統(tǒng)金融有其自身的優(yōu)勢(shì)，但是其所面臨的多方面風(fēng)險(xiǎn)也應(yīng)引起注意。比如，監(jiān)管不全面、資金安全漏洞、法律體系不完善、個(gè)人信息容易泄露。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)著力提高對(duì)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制的能力。

參考文獻(xiàn)：

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篇(2)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 傳統(tǒng)金融業(yè) 金融創(chuàng)新

2014年剛開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融就出現(xiàn)了兩件重要的事情，第一件事是一月2日當(dāng)天天弘基金的數(shù)據(jù)顯示，余額寶的規(guī)模已經(jīng)沖破了1800億元，超出了分析師預(yù)期的1600億元的上限；第二件事是人人貸在一月9日召開(kāi)新聞會(huì)，宣布獲得互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)最大的金融投資――1.3億美元，在我國(guó)即將進(jìn)行金融綜合改革之時(shí)，這兩件事情有著關(guān)鍵性的意義，這也意味著，之前不受重視的技術(shù)、民間金融現(xiàn)已成為金融市場(chǎng)上的重要組成部分，并會(huì)導(dǎo)致金融格局的進(jìn)一步轉(zhuǎn)變。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

目前，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)定義有很多，但仍然沒(méi)有統(tǒng)一。在這里，筆者得出的結(jié)論是：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的深層次融通，將傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行更新的一種混業(yè)金融。

從廣義的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融主要涵蓋以下幾種領(lǐng)域：第三方在線支付、金融產(chǎn)品銷售、信用評(píng)價(jià)、金融中介、電子商務(wù)等。

從狹義的角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的是信用貨幣流通支付的有關(guān)方面，也就是依靠互聯(lián)網(wǎng)來(lái)實(shí)現(xiàn)的資金融通。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式

（一）國(guó)內(nèi)主要互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

第一種模式是網(wǎng)上銀行，互聯(lián)網(wǎng)作為一種渠道，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，提供相應(yīng)的公眾服務(wù)和社會(huì)服務(wù)。

第二種模式是P2P模式，這種模式為市場(chǎng)上大量的資金出借方和資金的需求方提供快捷方便的中介服務(wù)。

第三種模式是充分利用到互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)手段，結(jié)合傳統(tǒng)的營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷模式，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)由“以產(chǎn)品為中心”到“以客戶為中心”的完美轉(zhuǎn)變，以余額寶為典型的代表，用戶自由支配自己的貨幣資金，快捷，方便，有收益。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融增強(qiáng)傳統(tǒng)金融的基礎(chǔ)性。

現(xiàn)代信息科技技術(shù)，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)，搜索引擎，大數(shù)據(jù)計(jì)算，移動(dòng)支付還有互聯(lián)網(wǎng)金融的形式，使得信息技術(shù)對(duì)于金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度不斷提高，使得金融和經(jīng)濟(jì)的互動(dòng)更加緊密，增強(qiáng)了金融服務(wù)的基礎(chǔ)性覆蓋。

（二）創(chuàng)造新的金融融資模式――互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)于當(dāng)前的金融模式的影響是具有變革性的，而這種互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式，既不是商業(yè)銀行進(jìn)行間接融資的模式，也不是在資本市場(chǎng)內(nèi)的直接融資模式，而這種新的模式恰恰有助于金融脫媒的發(fā)展。

（三）改變傳統(tǒng)的資金供求模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)的貨幣渠道、信貸的方式和評(píng)價(jià)體系，資金的規(guī)模效應(yīng)也有供給端主導(dǎo)轉(zhuǎn)變?yōu)樾枨蠖酥鲗?dǎo)，改變了企業(yè)的資金的運(yùn)作模式。只要通過(guò)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)終端，客戶就可以進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品的操作。

（四）開(kāi)創(chuàng)金融交易支付系統(tǒng)的新時(shí)代。

最新數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的銀行業(yè)電子銀行的業(yè)務(wù)替代率已經(jīng)超過(guò)了70%，累計(jì)的手機(jī)用戶已經(jīng)突破了3.5億人。我們可以看到，互聯(lián)網(wǎng)金融支付業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)替代掉銀行部分支付結(jié)算業(yè)務(wù)，譬如銀行各種水、電費(fèi)等其它領(lǐng)域的小額支付業(yè)務(wù)將會(huì)受到?jīng)_擊。

（五）緩解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以有效緩解中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，從而提高、完善民間金融市場(chǎng)的規(guī)范性。正是金融市場(chǎng)無(wú)法有效解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題，才會(huì)促進(jìn)了P2P這種融資方式的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的規(guī)范性和透明度，則有效的解決了金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱的一些潛在問(wèn)題，并有效降低了交易成本。

四、銀行業(yè)如何面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)

（一）提升銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，提高金融服務(wù)水平。

值得肯定的是，傳統(tǒng)的銀行業(yè)在一些特有的專業(yè)方面仍然是發(fā)揮著重要的作用。所以，在保證傳統(tǒng)服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)仍要致力于業(yè)務(wù)和服務(wù)的創(chuàng)新，改進(jìn)一些存在瑕疵的基礎(chǔ)，以不斷進(jìn)步的服務(wù)贏得客戶和市場(chǎng)。

（二）開(kāi)拓電子、網(wǎng)絡(luò)銀行。

銀行需要以互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)通訊技術(shù)為基礎(chǔ)，加快銀行業(yè)務(wù)類型的提升和轉(zhuǎn)變，豐富網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)種類和功能，尤其是基于各種移動(dòng)終端的電子銀行，為廣大用戶提供各種更為安全、便捷的服務(wù)。

目前，已有數(shù)家銀行推出了各具特色功能的產(chǎn)品，比如廣發(fā)銀行的“智能金賬戶”以及光大銀行的“智能銀行”，皆具有自動(dòng)理財(cái)或者貨幣基金的功能。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融合作。

傳統(tǒng)金融的模式已不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的巨大沖擊，在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和海量客戶的優(yōu)勢(shì)下，銀行業(yè)務(wù)必須要做好新陳代謝，揚(yáng)長(zhǎng)避短，同時(shí)，牢牢掌握住與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作機(jī)會(huì)，特別是大數(shù)據(jù)多用戶兩個(gè)尤其明顯的特點(diǎn)，由此提高對(duì)客戶的分析和評(píng)級(jí)，提供更為人性化的服務(wù)。

五、風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生和發(fā)展已經(jīng)對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生比較深刻的影響，并引發(fā)了一系列新的研究項(xiàng)目，這種金融模式的創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型是十分明顯的，但是，我們?nèi)匀灰⒁獾剑?dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)界仍然存在著各種風(fēng)險(xiǎn)和漏洞，這對(duì)于新模式的發(fā)展是十分不利的，所以，我們需要對(duì)各種問(wèn)題加以關(guān)注。

（一）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng)的格局。

任何一種投資工具都是有風(fēng)險(xiǎn)的，低風(fēng)險(xiǎn)高收益只是理想化的狀態(tài)，事實(shí)上高收益往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，所以根本來(lái)說(shuō)，新興的一些互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金產(chǎn)品只不過(guò)是互聯(lián)網(wǎng)與貨幣基金相結(jié)合，其收益規(guī)則還是屬于“不保本，浮動(dòng)型”的產(chǎn)品。

（二）關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全，保護(hù)投資者和消費(fèi)者利益。

互聯(lián)網(wǎng)金融根本上是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，那么互聯(lián)網(wǎng)本身存在的一些問(wèn)題，自然會(huì)威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，比如計(jì)算機(jī)病毒、客戶賬戶的安全、客戶信息的隱私，這些問(wèn)題在行業(yè)中都存在這監(jiān)管盲點(diǎn)。

篇(3)

中圖分類號(hào)：F224.32 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2017）05-58 -03

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念

近些年，第三方支付、p2p網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融不斷創(chuàng)新發(fā)展，沖擊著傳統(tǒng)的金融模式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，至今學(xué)術(shù)界還沒(méi)有一致的定義。謝平等（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種金融融資模式，也稱為“互聯(lián)網(wǎng)直接融資市場(chǎng)”。羅明雄等（2013）認(rèn)為，將互聯(lián)網(wǎng)“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”的精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，對(duì)原有的金融模式產(chǎn)生根本影響及創(chuàng)新衍生出來(lái)的金融服務(wù)方式，具備互聯(lián)網(wǎng)理念和精神的金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)模式統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。芮曉武和劉烈宏（2014）則認(rèn)為，只有在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)依托大數(shù)據(jù)和云計(jì)算開(kāi)展的金融服務(wù)才屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)渠道拓展則屬于金融互聯(lián)網(wǎng)。本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融概念分為廣義互聯(lián)網(wǎng)金融和狹義互聯(lián)網(wǎng)金融。狹義互聯(lián)網(wǎng)金融是指新興非金融機(jī)構(gòu)采用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)模式；廣義互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)金融功能的金融模式，既包括新興非金融機(jī)構(gòu)采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新興信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù)模式（例如阿里小貸），也包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)物理形態(tài)的純網(wǎng)絡(luò)化拓展（例如網(wǎng)上銀行和移動(dòng)銀行），還包括新興非金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在相關(guān)業(yè)務(wù)方面的競(jìng)爭(zhēng)融合，廣義互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)包括新興非金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。本文采用廣義互聯(lián)網(wǎng)金融概念，運(yùn)用演化博弈理論分析現(xiàn)階段新興非金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)合作關(guān)系，并研究在競(jìng)爭(zhēng)合作中快速擴(kuò)張的互聯(lián)網(wǎng)金融如何在政府審計(jì)監(jiān)管下健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展需要政府審計(jì)監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，各級(jí)政府的相關(guān)政策鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。但是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)天然是風(fēng)險(xiǎn)性顯著行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)并存。近些年發(fā)生的一系列互聯(lián)網(wǎng)金融違規(guī)違法事件使人們認(rèn)識(shí)了互聯(lián)網(wǎng)金融的高風(fēng)險(xiǎn)性。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融具備互聯(lián)網(wǎng)和金融雙重屬性，其具有這兩個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，包括系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作性風(fēng)險(xiǎn)等等，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展需要政府審計(jì)監(jiān)管。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融政府審計(jì)監(jiān)管的演化博弈分析

演化博弈理論以博弈方有限理性為假設(shè)前提，有限理性意味著博弈方往往不會(huì)一開(kāi)始就找到最優(yōu)策略，會(huì)在博弈過(guò)程中學(xué)習(xí)博弈，必須通過(guò)試錯(cuò)尋找較好的策略，意味著均衡是不斷調(diào)整和改進(jìn)而不是一次性選擇的結(jié)果，而且即使達(dá)到了均衡也可能再次偏離。有限理性博弈分析的關(guān)鍵是確定博弈方學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的模式，或者說(shuō)機(jī)制。由于有限理性博弈方有很多理性層次，學(xué)習(xí)和策略調(diào)整的方式和速度有很大不同，因此必須用不同的機(jī)制來(lái)模擬博弈方的策略調(diào)整過(guò)程。比較典型的模擬機(jī)制是學(xué)習(xí)速度很慢的成員組成的大群體隨機(jī)配對(duì)的反復(fù)博弈，策略調(diào)整用生物進(jìn)化的“復(fù)制動(dòng)態(tài)”機(jī)制模擬，本文采用這一模擬機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融是創(chuàng)新事物，其創(chuàng)新的機(jī)會(huì)與法律風(fēng)險(xiǎn)并存，在確保堅(jiān)守法律底線、防范風(fēng)險(xiǎn)并對(duì)一些害群之馬的違法者予以堅(jiān)決打擊的前提下應(yīng)提倡適度審計(jì)監(jiān)管，積極包容創(chuàng)新。基于互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及審計(jì)監(jiān)管理論，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)與政府金融審計(jì)監(jiān)管部門為博弈方的演化博弈模型，雙方的支付矩陣如表1所示。其中π表示互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益，w是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益，r是上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎(jiǎng)勵(lì)，c是金融審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管成本，f1是審計(jì)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰，f2是上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門失職行為的處罰。

假設(shè)x為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采用合法創(chuàng)新策略的比例，則其采用非法創(chuàng)新策略的比例為（1-x）；同理假設(shè)y為政府審計(jì)監(jiān)管部門采用審計(jì)監(jiān)管策略的比例，則其采用不審計(jì)監(jiān)管策略的比例為（1-y）。由上假設(shè)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)采取合法創(chuàng)新策略的期望收益為： u1=yπ+（1-y） π，其采取非法創(chuàng)新策略的期望收益為：u2=y（w-f1）+（1-y）w，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的平均期望收益為：u=xu1+（1-x）u2，故互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

dx/dt=x（u1-u）=x（1-x）（u1-u2）=x（1-x）（ π-w+yf1）（3）

同理可得政府審計(jì)監(jiān)管部門的復(fù)制動(dòng)態(tài)方程為：

dy/dt=y（1-y）（r+f2-c-rx-f2x） （4）

根據(jù)（3）式，令F（x）=dx/dt=0，得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)復(fù)制動(dòng)態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

x1*=0，x2*=1，y*=（w-π）/f1

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)F’（x*）（w-π）/f1時(shí)，F(xiàn)’（0） >0，F(xiàn)’（1）

同理，根據(jù)（4）式，令G（y）= dy/dt=0 得政府審計(jì)監(jiān)管部門復(fù)制動(dòng)態(tài)方程的可能穩(wěn)定狀態(tài)為：

Y1*=0，y2*=1，x*=1-c/（r+f2）

根據(jù)微分方程及演化穩(wěn)定策略的性質(zhì)，當(dāng)G’（y*）

令x0=1-c/（r+f2），y0=（w-π）/f1，在不同情況下，將互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和政府審計(jì)監(jiān)管部門兩群體類型比例變化的復(fù)制動(dòng)態(tài)關(guān)系及穩(wěn)定性，以兩個(gè)比例為坐標(biāo)的坐標(biāo)平面圖表示出來(lái)，如圖1、圖2、圖3、圖4所示。

（1）當(dāng)wc還是r+f2

（2）當(dāng)w>π，r+f2

（3）當(dāng)w>π，r+f2>c時(shí)，從圖4可知互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和政府審計(jì)監(jiān)管部門所進(jìn)行的博弈不存在演化穩(wěn)定策略，說(shuō)明博弈雙方的策略選擇是相互依賴的，這需要從博弈的初始狀態(tài)開(kāi)始分析。由圖4，當(dāng)政府審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管概率y（w-π）/f1。當(dāng)y>（w-π）/f1，此時(shí)博弈雙方的演化相位圖處于區(qū)域Ⅰ和區(qū)域Ⅱ，在區(qū)域Ⅱ，即使政府審計(jì)監(jiān)管部門的審計(jì)監(jiān)管概率，達(dá)到1，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的概率 也不會(huì)超過(guò)1-c/（r+f2），因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，區(qū)域Ⅱ也是無(wú)效區(qū)域。綜合上述分析，從相位圖可知，博弈雙方只有處于區(qū)域Ⅰ，即x>1-c/（r+f2）時(shí)，此時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)演化穩(wěn)定于選擇合法創(chuàng)新策略，達(dá)到理想效果。綜上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，圖4相位圖只有區(qū)域Ⅰ是有效區(qū)域，所以通過(guò)初始狀態(tài)x0=1-c/（r+f2）和y0=（w-π）/f1的參數(shù)變化來(lái)增加區(qū)域Ⅰ的面積，就能增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)c、π、f1增大時(shí)，區(qū)域Ⅰ的面積增大，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性增加。即加大金融審計(jì)監(jiān)管部（下轉(zhuǎn)第123頁(yè)）（上接第59頁(yè)）門的審計(jì)監(jiān)管力度、增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合法創(chuàng)新的所得收益、加大審計(jì)監(jiān)管部門對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的懲罰力度能夠增加互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

當(dāng)w、r、f2減小，即減少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)違法創(chuàng)新的所得收益、減少上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法行為的獎(jiǎng)勵(lì)，減少上級(jí)政府對(duì)金融審計(jì)監(jiān)管部門失職行為的處罰，反而有助于區(qū)域Ⅰ的面積增大，增大互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)選擇合法創(chuàng)新策略的可能性。

篇(4)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)；金融；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)制路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托互聯(lián)網(wǎng)，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金流通的服務(wù)模式。相比于傳統(tǒng)的金融模式，更加現(xiàn)代、高效，能夠最大限度地實(shí)現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。而加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制既能保障消費(fèi)者的基本權(quán)益，也能夠形成良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系。可見(jiàn)，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑是十分必要的。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制條件下，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)是云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等。從嚴(yán)格意義上來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的核心內(nèi)容仍是傳統(tǒng)金融。也有部分學(xué)者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融包括廣義和狹義兩個(gè)方面的概念：所謂狹義概念是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和平臺(tái)，以用戶終端為操作平面的一種全新的金融發(fā)展模式。所謂廣義概念是指金融發(fā)展模式、市場(chǎng)等發(fā)展環(huán)境。當(dāng)然也有的學(xué)者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融能夠帶給用戶方便、快捷的使用感受，并打破傳統(tǒng)金融發(fā)展模式的限制，從而實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融和信息技術(shù)的融合。無(wú)論如何定義，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生刺激了傳統(tǒng)金融市場(chǎng)，并改變了傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和交易模式。當(dāng)然，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也發(fā)生了改變。準(zhǔn)確地說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)等。所謂法律風(fēng)險(xiǎn)是指我國(guó)法律體系不夠完善，跟不上互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展。監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融存在跨界性。而且傳統(tǒng)的監(jiān)管模式主要是以分業(yè)監(jiān)管為主，并不適用信息量大、虛擬性強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)則是在沒(méi)有足夠的技術(shù)支撐實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的無(wú)故障。況且互聯(lián)網(wǎng)本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。這在一定程度上也大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制難度。網(wǎng)路安全風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)容易遭受到各種安全威脅，影響到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。之所以會(huì)造成這些問(wèn)題主要是因?yàn)槲覈?guó)法律監(jiān)管體系不夠完善、缺乏專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特性所決定以及互聯(lián)網(wǎng)誠(chéng)信的缺失。總的來(lái)說(shuō)，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，則應(yīng)從互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型入手。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系

我國(guó)應(yīng)當(dāng)重視構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并依據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r制定針對(duì)性、高效地規(guī)章制度，保證消費(fèi)者權(quán)益，真正做到互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)范、有序。我國(guó)也可以借鑒其它國(guó)家的法律管理制度，并結(jié)合我國(guó)國(guó)情完善法律體系。比如美國(guó)對(duì)于眾籌融資方式，先是承認(rèn)眾籌方式的合法性，而后針對(duì)眾籌平臺(tái)缺乏監(jiān)管的現(xiàn)狀制定了相應(yīng)的管理制度。具體地說(shuō)主要是從眾籌融資平臺(tái)管理入手，做好投資人的權(quán)益保護(hù)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。美國(guó)證券交易委員會(huì)(SEC)近期批準(zhǔn)了對(duì)眾籌融資進(jìn)行監(jiān)管的草案，面向公眾的眾籌融資在2012年年初得到《促進(jìn)創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資法案》(JumpstartOurBusinessStartupsAct，簡(jiǎn)稱JOBS法案)的認(rèn)可。即在互聯(lián)網(wǎng)上為各種項(xiàng)目、事業(yè)甚至公司籌集資金得到法律確認(rèn)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融并非是只是以這一種形式存在。此外，還包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸等。若要完善互聯(lián)網(wǎng)法律體系也要綜合考慮各方面的因素。仍以眾籌融資來(lái)說(shuō)，雖然美國(guó)的額法律監(jiān)管體系給我們提供了足夠的參考。但是實(shí)際上，我國(guó)眾籌融資的法律體仍然不夠完善。之所以造成這種主要包括三個(gè)方面的問(wèn)題：一是內(nèi)容細(xì)則的協(xié)商存在爭(zhēng)論。比如說(shuō)眾籌融資的上限、項(xiàng)目人數(shù)上限、每人投資的上限等。二是經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的不斷變化。互聯(lián)網(wǎng)金融容易受到外界因素的干擾。對(duì)于此，我國(guó)在完善這方面的法律體系時(shí)，就可以結(jié)合問(wèn)題制定法律法規(guī)。例如如果容易項(xiàng)目在一定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有成功則及時(shí)退還籌款。或者說(shuō)可以允許用戶在一定的時(shí)間內(nèi)推出融資，以引導(dǎo)用戶理性消費(fèi)。我國(guó)在2015年曾推出了公布了《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)(征求意見(jiàn)稿)》。該征求意見(jiàn)稿就股權(quán)眾籌監(jiān)管的一系列問(wèn)題進(jìn)行了初步的界定，包括股權(quán)眾籌非公開(kāi)發(fā)行的性質(zhì)、股權(quán)眾籌平臺(tái)的定位、投資者的界定和保護(hù)、融資者的義務(wù)等。其中明確規(guī)定了股權(quán)眾籌應(yīng)當(dāng)采取非公開(kāi)發(fā)行方式，并通過(guò)一系列自律管理要求以滿足《證券法》第10條對(duì)非公開(kāi)發(fā)行的相關(guān)規(guī)定：一是投資者必須為特定對(duì)象，即經(jīng)股權(quán)眾籌平臺(tái)核實(shí)的符合《管理辦法》中規(guī)定條件的實(shí)名注冊(cè)用戶；二是投資者累計(jì)不得超過(guò)200人；三是股權(quán)眾籌平臺(tái)只能向?qū)嵜?cè)用戶推薦項(xiàng)目信息，股權(quán)眾籌平臺(tái)和融資者均不得進(jìn)行公開(kāi)宣傳、推介或勸誘。總之，由點(diǎn)到面，我國(guó)應(yīng)該逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，并加強(qiáng)法律法規(guī)的修訂和完善，以真正規(guī)范我國(guó)金融市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

自從2005年，互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合以來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展越來(lái)越迅速。隨后，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸、P2P發(fā)展模式、第三方支付機(jī)構(gòu)興起，直至2013年互聯(lián)網(wǎng)金融得到最快的發(fā)展。眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司等以銀行、網(wǎng)商等為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)模式也進(jìn)入了新紀(jì)元。但是我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管并不夠完善。這嚴(yán)重阻礙了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。總的來(lái)說(shuō)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管可以從五個(gè)方面入手：一是要遵循金融行業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)質(zhì)。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要是以市場(chǎng)為導(dǎo)向，以提高金融服務(wù)效率和質(zhì)量為目的。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不能脫離互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。比如說(shuō)在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管時(shí)要始終貫徹電子商務(wù)發(fā)展為社會(huì)服務(wù)的宗旨；在加強(qiáng)眾籌融資的監(jiān)管時(shí)要保證眾籌平臺(tái)的基本功能，杜絕非法集資，侵犯公民合法權(quán)益的行為。二是要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管要服務(wù)國(guó)家宏觀調(diào)控。具體的說(shuō)就是要保證互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管能夠提高資源配置了，維護(hù)金融行業(yè)穩(wěn)定。同時(shí)還應(yīng)當(dāng)利于央行的宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控，避免因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融危機(jī)導(dǎo)致國(guó)家經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，影響社會(huì)穩(wěn)定。三是要切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不僅是要促進(jìn)金融行業(yè)的良好發(fā)展，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，還要保證消費(fèi)者的權(quán)益不被侵犯。比如說(shuō)可以要求金融企業(yè)加強(qiáng)信息披露，并杜絕任何機(jī)構(gòu)以任務(wù)方式誤導(dǎo)消費(fèi)者。四是要維護(hù)社會(huì)市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)體制下，公平競(jìng)爭(zhēng)是優(yōu)化市場(chǎng)資源配置，維持經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)穩(wěn)定的重要手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融中也應(yīng)當(dāng)如此，無(wú)論是何種機(jī)構(gòu)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)均要遵守相應(yīng)的法律法規(guī)。競(jìng)爭(zhēng)者應(yīng)當(dāng)合法參與競(jìng)爭(zhēng)，不得采用一切違法手段破壞競(jìng)爭(zhēng)，尤其是不允許存在不合理的合同條款。五是要處理好政府監(jiān)管和自我管理之間的關(guān)系。或者是根據(jù)現(xiàn)有的監(jiān)管狀況，組織專門的監(jiān)管部門。比如2016年國(guó)務(wù)院辦公廳正式《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》），在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治方案。同月21日，發(fā)改委制定了《互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)準(zhǔn)入負(fù)面清單(第一批，試行版)》，互聯(lián)網(wǎng)金融部分行為被列入禁止和限制投資經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)準(zhǔn)入事項(xiàng)。28日中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)正式了《互聯(lián)網(wǎng)金融信息披露個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸》標(biāo)準(zhǔn)。顯然，這一系列的監(jiān)管措施不僅會(huì)影響網(wǎng)貸金融業(yè)務(wù)，還會(huì)進(jìn)一步促使我國(guó)收緊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，從而保證我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。

（三）提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量

若要真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量可以從市場(chǎng)、用戶等方面入手。尤其是要提高用戶的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管水平兩個(gè)方面。只有這樣才能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。首先，我國(guó)應(yīng)當(dāng)重視完善互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入機(jī)制和推出機(jī)制，提高門檻限制，保證進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)都具備一定的資金能力、信譽(yù)等，同時(shí)還要提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的形式較多。我國(guó)要注意審查金融產(chǎn)品是否具有合格，是否為違反了法規(guī)，并針對(duì)經(jīng)營(yíng)中的金融企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，保證金融市場(chǎng)的良好運(yùn)行。同時(shí)，要提升互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)管理，對(duì)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)控和審查，并加強(qiáng)企業(yè)信息的披露。其次，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)可以從加強(qiáng)執(zhí)法和提高公民防范意識(shí)兩方面入手。對(duì)于一些違法行為和侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為必須嚴(yán)格懲處。尤其是對(duì)于一些球的融合行為更要加強(qiáng)管理和執(zhí)法。而提高公民的防范意識(shí)可以通過(guò)建立消費(fèi)者和金融企業(yè)之間有效的溝通機(jī)制和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。同時(shí)要加強(qiáng)及時(shí)的引導(dǎo)和宣傳，提高公民的防范意識(shí)，并熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范方法，從而建立起一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。如建立自律規(guī)范和約束懲戒機(jī)制，在經(jīng)營(yíng)資格、業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)、資金管理等方面制定明確的行業(yè)自律規(guī)則，建立信譽(yù)機(jī)制，接受公眾監(jiān)督，開(kāi)展自律管理。并完善和補(bǔ)充社會(huì)征信體系，提高網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)用戶的信息披露質(zhì)量。總的來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)重視不斷提升互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管質(zhì)量，有效規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

綜上所述，若要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制，既要重視制定相應(yīng)的法律法規(guī)，也要加大件監(jiān)管力度，維護(hù)金融市場(chǎng)的良好秩序，從而維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。當(dāng)然這需要國(guó)家、企業(yè)、消費(fèi)者三方的共同努力，不斷拓展我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)制路徑，促進(jìn)我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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篇(5)

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；移動(dòng)支付；監(jiān)管

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是我國(guó)人民熱議的一個(gè)話題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的理解，各個(gè)群體都有著不同的訴求。作為未來(lái)推動(dòng)社會(huì)進(jìn)步的主體，我們高中生對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有著自己的看法，雖然沒(méi)有經(jīng)濟(jì)學(xué)家那樣的專業(yè)化程度，但是也可以通過(guò)多種信息渠道，結(jié)合高中生獨(dú)特的思維模式，展示出不一擁氖詠恰

通過(guò)對(duì)各類電視新聞?lì)l道或是節(jié)目的觀看，可以接收到關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各類信息；通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的搜索可以了解中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況；另外，高中生對(duì)新生媒體具有快速接納的特征，可以通過(guò)微信平臺(tái)、QQ等平臺(tái)了解到有關(guān)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的新聞動(dòng)態(tài)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

1、互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)介

互聯(lián)網(wǎng)金融，是以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)媒介，以金融業(yè)務(wù)為載體的一種金融模式。從形式上說(shuō)是借貸，從專業(yè)上說(shuō)是流動(dòng)性與增值。總之，利用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)造產(chǎn)品，采用互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷方式，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的特性，調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)人的創(chuàng)造性，依托金融本質(zhì)，引入風(fēng)控，以最佳的路徑，最有效的辦法，最低的成本，投給最靠譜和最有價(jià)值的人，這就是互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生對(duì)我們的生活所帶來(lái)的影響是巨大的，目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融也呈現(xiàn)出一片繁榮的景象，在貨幣支付領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融形成了以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)支付、百度支付等為主體的第三方支付，給人們提供了便利的支付手段。在貨幣融通領(lǐng)域，當(dāng)前備受追捧的人人貸和拍拍貸等P2P網(wǎng)貸以及許多眾籌融資也是當(dāng)前主要的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)類型，為許多有貸款需求的個(gè)人或者企業(yè)提供了更寬廣的融資渠道。除此以外，還有互聯(lián)網(wǎng)貨幣以及像阿里巴巴集團(tuán)那樣基于大數(shù)據(jù)的征信網(wǎng)絡(luò)貸款類型，這五種類型的金融業(yè)務(wù)構(gòu)成了當(dāng)前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融體系。

2、支付寶對(duì)人們生活的影響

我們可以從支付寶的發(fā)展來(lái)看待互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)人們生活的影響。隨著支付寶業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，在短時(shí)間內(nèi)便擁有了數(shù)億實(shí)名用戶。它的出現(xiàn)，大大降低了我們支付轉(zhuǎn)賬的成本，徹底顛覆了傳統(tǒng)銀行的角色與地位，為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展提供了助推力。也使得網(wǎng)上購(gòu)物具有極大的便利性，成為學(xué)生深深喜愛(ài)的一種購(gòu)物方式。無(wú)論是住宿酒店，還是在外購(gòu)買早餐，使用支付寶讓我們避免了找錢的環(huán)節(jié)，大大節(jié)省了早晨的寶貴時(shí)間。

從技術(shù)上說(shuō)，支付寶的穩(wěn)定性與安全性是其他技術(shù)難以望其項(xiàng)背的。自公司建立開(kāi)始，公司始終把“信任”這一理念貫穿于產(chǎn)品和服務(wù)之中。支付寶不僅從產(chǎn)品上確保用戶在線支付安全，而且讓廣大用戶建立了相互的信任。

隨著智能手機(jī)的普及，支付寶還新增了移動(dòng)支付這一新領(lǐng)域，即允許用戶使用其移動(dòng)終端來(lái)對(duì)商品或者服務(wù)進(jìn)行支付的的一種消費(fèi)方式。人們可以通過(guò)智能手機(jī)向銀行或金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，來(lái)進(jìn)行消費(fèi)支付或者移動(dòng)資金的行為。比如可以通過(guò)手機(jī)刷卡的方式來(lái)乘坐公交車，購(gòu)物等。如出門打車，即使碰上沒(méi)有零錢的時(shí)候也沒(méi)有關(guān)系，移動(dòng)支付這一功能可以有效完成支付。不僅如此，現(xiàn)在甚至還可以通過(guò)支付寶的芝麻信用積分借還共享單車。

總之，在衣食住行上，支付寶的理念就是從消費(fèi)者角度出發(fā)，幫助消費(fèi)者節(jié)省了大量的時(shí)間和金錢，甚至于連水電煤氣費(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)話費(fèi)、寬帶等生活繳費(fèi)也能用支付寶來(lái)完成，人們完全能夠足不出戶就可以享受輕松生活。這些都給人們的生活帶來(lái)了極大的便利。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范

在各種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般爆發(fā)的同時(shí)，用戶信息泄露、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、網(wǎng)貸公司卷款跑路等問(wèn)題也隨之而增加，給大眾以及企業(yè)造成了重大的損失，同時(shí)也擾亂了我國(guó)的金融秩序。近年曝光出一些關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，比如大大集團(tuán)、e租寶集團(tuán)詐騙案件都充分說(shuō)明了現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全性還有待提高。由于一些監(jiān)管漏洞，使得互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等犯罪行為日益猖獗。如征信體系尚未完全得到完善，致使一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益。

所以說(shuō)這也是互聯(lián)網(wǎng)金融最主要也是最顯著的一個(gè)問(wèn)題------風(fēng)險(xiǎn)隱患，也可以說(shuō)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是加強(qiáng)監(jiān)管的一個(gè)直接目的。其所存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，主要包括互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)保障資金風(fēng)險(xiǎn)等。首先，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信技術(shù)作為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，例如遭到黑客攻擊以及網(wǎng)絡(luò)病毒侵害都是經(jīng)常發(fā)生的事情，由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及人群面廣泛，如果安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制不到位沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，必然會(huì)影響網(wǎng)絡(luò)金融交易的安全性。但是由于征信體系尚未完全得到完善，致使些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在毫無(wú)資金保障的情況便展開(kāi)相關(guān)業(yè)務(wù)，擅自將客戶擔(dān)保金挪為它用，一旦發(fā)生壞賬等情況，公司無(wú)法償付客戶的資金，不是跑路便是倒閉，嚴(yán)重侵害廣大投資者的利益，從風(fēng)險(xiǎn)管控角度來(lái)看，加強(qiáng)監(jiān)管是尤為必要的。

從社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融的創(chuàng)新，其發(fā)展打破了以往的金融壟斷格局，促進(jìn)了資本融通的渠道，尤其是在助力小微企業(yè)的發(fā)展上更是發(fā)揮出了傳統(tǒng)金融所無(wú)法替代的優(yōu)勢(shì)，為市場(chǎng)增加了前所未有的活力，使得資源得到進(jìn)步的優(yōu)化配置，促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展的同時(shí)也推動(dòng)著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使得交易的成本降低，能夠進(jìn)步提高市場(chǎng)的運(yùn)行效率促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是我們也看到了互聯(lián)網(wǎng)金融所暴露的問(wèn)題，一些投資者遭受欺詐蒙受損失，損害了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的秩序及聲譽(yù)，為了更好的維護(hù)金融市場(chǎng)秩序促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管也是十分必要的。

從保護(hù)百姓合法資產(chǎn)方面來(lái)看，我們也必須加快重視互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的建立。不僅要從意識(shí)上逐漸重視，而且要不斷完善法律法規(guī)，從體制上對(duì)相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)信息公開(kāi)和透明化建設(shè)，對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、中介等主體進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，對(duì)出現(xiàn)問(wèn)題的單位要嚴(yán)格處理，從制度上、政策上、行動(dòng)上加強(qiáng)監(jiān)管，保證社會(huì)民眾的合法資產(chǎn)。

綜上所述，加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展是尤為迫切的任務(wù)。同時(shí)，這也是可以保障各方利益、維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要措施。互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管關(guān)系著互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定、健康的發(fā)展，同時(shí)影響著金融行業(yè)的穩(wěn)定、社會(huì)的穩(wěn)定。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和問(wèn)題可以看出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的不足和必要性，對(duì)這些方面的分析是提出合理的、科學(xué)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議的需要，也是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的有效保障。

四、結(jié)語(yǔ)

總結(jié)來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于人們的生活來(lái)說(shuō)是一把雙刃劍。一方面，提高了生活的便利性，但另一方面，它也存在著許多風(fēng)險(xiǎn)。從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)看，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要合理的、科學(xué)的監(jiān)管。只有這樣，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融才會(huì)有更好的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平.互聯(lián)網(wǎng)金融模式分析[J]，經(jīng)濟(jì)研究，2013（12）.

篇(6)

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng);金融模式;保險(xiǎn)營(yíng)銷;保險(xiǎn)行業(yè)

1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)一定程度的風(fēng)險(xiǎn)［1］。互聯(lián)網(wǎng)金融模式基于計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)而產(chǎn)生，目前我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境仍不十分成熟，造成人們?cè)谵k理金融業(yè)務(wù)時(shí)受到蒙蔽甚至欺騙，直接造成客戶經(jīng)濟(jì)上的損失。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)的不成熟對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響巨大，因此，保險(xiǎn)行業(yè)要想克服互聯(lián)網(wǎng)的弊端，促進(jìn)自身更好發(fā)展，就必須做好保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷工作，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式這一新平臺(tái)的情況下，轉(zhuǎn)劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，更好的服務(wù)于保險(xiǎn)行業(yè)。

2互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)銷售的發(fā)展現(xiàn)狀分析

保險(xiǎn)營(yíng)銷在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的發(fā)展使得消費(fèi)者的選擇變得多樣化，消費(fèi)方式也從被動(dòng)式消費(fèi)轉(zhuǎn)變成主動(dòng)選擇消費(fèi)。得益于積極的消費(fèi)環(huán)境，眾多保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行營(yíng)銷，并且銷售方式變得多種多樣。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)的銷售方式主要有平臺(tái)直銷、專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)公司、第三方平臺(tái)銷售及手機(jī)進(jìn)行投保。越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的好處，比如成本低、推廣難度小、銷售便利。表1的相關(guān)數(shù)據(jù)表明:2011年與2013年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模的變化，數(shù)據(jù)從業(yè)務(wù)公司數(shù)量、保險(xiǎn)保額以及投保客戶人數(shù)三個(gè)方面進(jìn)行分析對(duì)比。

3互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷現(xiàn)狀問(wèn)題分析

A.保險(xiǎn)營(yíng)銷缺乏創(chuàng)新能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而保險(xiǎn)行業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主要組成部分，營(yíng)銷策略相對(duì)比較閉塞和落后。因?yàn)闋I(yíng)銷策略缺乏創(chuàng)新精神，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身發(fā)展的要求。在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)營(yíng)銷中，一般在制定營(yíng)銷策略時(shí)都是照抄照搬，不能分析自身發(fā)展的實(shí)際情況、因地制宜的制定營(yíng)銷策略。因此，保險(xiǎn)營(yíng)銷欠缺創(chuàng)新能力。

B.保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷觀念落后。社會(huì)在不斷前進(jìn)，人們的思想觀念也在隨之進(jìn)步，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的保險(xiǎn)銷售觀念沒(méi)有及時(shí)跟上社會(huì)發(fā)展的步伐，顯得比較落后。一直以來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)銷售模式都是采用傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念及營(yíng)銷手段。在當(dāng)前形勢(shì)下，人們的理財(cái)觀念也在隨著思想的變化而變得越來(lái)越先進(jìn)，傳統(tǒng)的市場(chǎng)銷售模式及觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展，也在某種程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷工作的開(kāi)展。

C.保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)單一，服務(wù)體系不健全。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)公司的主要產(chǎn)品是附加值較低而且容易銷售的產(chǎn)品，已經(jīng)無(wú)法滿足消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的多樣化需求。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品的附加值無(wú)法實(shí)現(xiàn)，而保險(xiǎn)公司服務(wù)水平高低的一個(gè)重要衡量標(biāo)準(zhǔn)就是附加值，只有充分發(fā)揮附加值的作用才能夠滿足當(dāng)今社會(huì)客戶多元化的需求，由于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷模式的局限使得這一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)大打折扣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶一般在網(wǎng)上進(jìn)行投保，雖然在投保方面方便了客戶，但實(shí)際理賠卻無(wú)法在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，一般還是需要到保險(xiǎn)公司才能解決相關(guān)后續(xù)問(wèn)題。服務(wù)體系的不完善，使得客戶不能真正享受到精準(zhǔn)化的專業(yè)服務(wù)。

D.保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷模式不能與互聯(lián)網(wǎng)融合，營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較多。互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，保險(xiǎn)行業(yè)主要通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)和第三方平臺(tái)的方式，雖然都可以獲得有效的客戶信息，但是缺乏控制權(quán)，而要保險(xiǎn)企業(yè)自建互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺(tái)，投入費(fèi)用及維護(hù)費(fèi)用都較高，沒(méi)有真正做到保險(xiǎn)營(yíng)銷模式和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相匹配。而保險(xiǎn)公司未能針對(duì)網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷風(fēng)險(xiǎn)較大，已經(jīng)成為阻礙保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的因素之一。

4互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的解決路徑

A．實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)銷的創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得保險(xiǎn)行業(yè)必須加大創(chuàng)新力度，才能跟上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需求。保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新分為兩種:第一種，在保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，要根據(jù)自身發(fā)展的實(shí)際情況結(jié)合發(fā)展進(jìn)程不斷開(kāi)展創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)。這些營(yíng)銷創(chuàng)新必須基于能夠?yàn)榭蛻籼峁└鼉?yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，以滿足客戶的需求為目標(biāo)。第二種，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，利用互聯(lián)網(wǎng)搭建營(yíng)銷平臺(tái)，專人負(fù)責(zé)平臺(tái)運(yùn)轉(zhuǎn)，為潛在客戶解答問(wèn)題，為老客戶做好售后服務(wù)，為新客戶介紹產(chǎn)品等相關(guān)服務(wù)。以上兩種方法大大增強(qiáng)了客戶與企業(yè)的互動(dòng)，必將成為保險(xiǎn)業(yè)營(yíng)銷創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)的最主要渠道。

B.更新保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)銷理念，增強(qiáng)創(chuàng)建品牌意識(shí)。基于互聯(lián)網(wǎng)模式下的保險(xiǎn)行業(yè)要實(shí)現(xiàn)快速可持續(xù)發(fā)展，必須時(shí)刻更新?tīng)I(yíng)銷理念，樹(shù)立品牌觀念，這樣才能滿足保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷要求。第一步，從事保險(xiǎn)行業(yè)的營(yíng)銷人員必須對(duì)市場(chǎng)充分調(diào)研，并立足市場(chǎng)實(shí)際，從市場(chǎng)的角度出發(fā)，改變傳統(tǒng)營(yíng)銷理念。第二步，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量嚴(yán)格把關(guān)，全面提升產(chǎn)品的質(zhì)量。加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量管理的意義不僅僅在于為保險(xiǎn)行業(yè)提供生存和發(fā)展的動(dòng)力，更有助于經(jīng)濟(jì)利益最大化的實(shí)現(xiàn)。第三步，保險(xiǎn)行業(yè)要樹(shù)立為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)的理念，堅(jiān)持以客戶為中心，加強(qiáng)客戶與保險(xiǎn)企業(yè)的互動(dòng)，從增強(qiáng)客戶體驗(yàn)和利益保障入手，為保險(xiǎn)行業(yè)贏得越來(lái)越多的客戶資源。保險(xiǎn)行業(yè)的品牌是行業(yè)的無(wú)形資產(chǎn)，價(jià)值巨大，是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的決定性因素。因此，保險(xiǎn)行業(yè)要得到長(zhǎng)足的發(fā)展，必須樹(shù)立創(chuàng)建品牌的觀念。保險(xiǎn)行業(yè)樹(shù)立品牌的過(guò)程，要堅(jiān)持以客戶為本的思想理念，加大對(duì)為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的投入，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的最大化［3］。

C.實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品定制性，完善客戶服務(wù)體系建設(shè)。保險(xiǎn)客戶的需求呈多元化發(fā)展，這種多元化的客戶需求為保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)無(wú)限的商機(jī)。大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以對(duì)客戶的行為特征等進(jìn)行記錄和分析，然后根據(jù)分析結(jié)果定制符合客戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以此達(dá)到滿足客戶需求的針對(duì)性定制。在實(shí)現(xiàn)針對(duì)的前提下，再加以人性化的服務(wù)，這樣客戶群體就能享受到最好的購(gòu)買體驗(yàn)，進(jìn)而吸引大量的客戶群體。經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，物質(zhì)水平的提高，使客戶越來(lái)越重視享受服務(wù)的過(guò)程，因此服務(wù)水平的高低是保險(xiǎn)公司能否生存的關(guān)鍵因素。正因?yàn)槿绱耍枰ｋU(xiǎn)行業(yè)完善客戶服務(wù)體系，通過(guò)移動(dòng)終端、語(yǔ)音服務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式加強(qiáng)與客戶之間的互動(dòng)，用完善的服務(wù)體系服務(wù)客戶，打動(dòng)客戶。

D.營(yíng)銷模式與互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)金融，保險(xiǎn)公司可以成立專門的電商業(yè)務(wù)部門，將產(chǎn)品轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)大環(huán)境中，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化，滿足客戶的不同需求，與互聯(lián)網(wǎng)充分對(duì)接。保險(xiǎn)行業(yè)要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

5結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式一方面給保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了發(fā)展機(jī)遇，另一方面也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出了挑戰(zhàn)，在這種情況下，保險(xiǎn)行業(yè)必須采取有效措施并積極開(kāi)展?fàn)I銷活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的不斷創(chuàng)新，更新行業(yè)營(yíng)銷理念，創(chuàng)建行業(yè)品牌，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估及多方面管理，確保保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)定前行并獲得長(zhǎng)久性發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

［1］楊劍鋒.論混業(yè)經(jīng)營(yíng)與互聯(lián)網(wǎng)金融趨勢(shì)下保險(xiǎn)營(yíng)銷員的管理創(chuàng)新［J］．保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下保險(xiǎn)營(yíng)面臨的問(wèn)題及機(jī)遇［J］．經(jīng)貿(mào)實(shí)踐，2016，(04):164.

篇(7)

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀 數(shù)字普惠金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀

傳統(tǒng)金融業(yè)和非金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，就是互聯(lián)網(wǎng)金融格局所在，屬于新興領(lǐng)域。對(duì)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，創(chuàng)新為主要目標(biāo)，尤其體現(xiàn)在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)與電商化方面；非金融機(jī)構(gòu)則與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)金融息息相關(guān)，例如挖財(cái)類手機(jī)理財(cái)APP、眾籌模式下網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)以及網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)等等。“開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享”是互聯(lián)網(wǎng)金融滲透?jìng)鹘y(tǒng)金融行業(yè)的主要精神，對(duì)人類金融模式的改變有著重大影響和作用。2016年的博鰲觀察金融創(chuàng)新峰會(huì)上，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)李東榮先生就曾表示過(guò)：數(shù)字普惠金融的推進(jìn)與發(fā)展，除了與數(shù)字化時(shí)代需求相符之外，同時(shí)實(shí)現(xiàn)了普惠金融現(xiàn)實(shí)問(wèn)題的解決。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)了巨大的沖擊，同時(shí)為非金融機(jī)構(gòu)的帶來(lái)了新的前景。為此，分析我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向具有非常重要的意義。

創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融具備較多優(yōu)勢(shì)，其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為人們提供了多方面的便利，像是財(cái)富管理、借貸以及支付等。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)較之傳統(tǒng)金融，有著交易成本上的顯著下降，信息對(duì)等，使用網(wǎng)上支付的人不斷增加，金融服務(wù)得以普及；其次，借貸交易較之過(guò)去更為順利，受到條件限制或其余原由而無(wú)法從傳統(tǒng)金融業(yè)獲取資金的低收入者，可以通過(guò)借貸交易獲取資金；最后，財(cái)富管理門檻降低的同時(shí)，服務(wù)質(zhì)量得到提升，越來(lái)越多的人參與其中。舉例來(lái)說(shuō)，2013年末的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，國(guó)內(nèi)使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民超出2.60億，對(duì)比2012年整整提升了十八個(gè)百分比，其中手機(jī)網(wǎng)絡(luò)支付用戶占據(jù)較大比重。同年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民與手機(jī)網(wǎng)民數(shù)分別為6.18億、5億，占據(jù)世界首位。近幾年來(lái)，受到國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展以及使用人群增幅迅猛等因素影響，金融服務(wù)需求不斷提升，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)催生革命正在發(fā)生。

二、傳統(tǒng)微型金融迎來(lái)新時(shí)代

十五世紀(jì)初，普惠金融在意大利萌芽，高利貸刺激下，信貸業(yè)務(wù)逐漸開(kāi)展。二十世紀(jì)，小額貸款在一些國(guó)家陸續(xù)出現(xiàn)，例如巴西以及孟加拉等等。然而單一貸款形式無(wú)法滿足人們的需求，新世紀(jì)初，“普惠金融體系”理念首次誕生，其由聯(lián)合國(guó)提出，希望通過(guò)有效形式實(shí)現(xiàn)所有人金融服務(wù)的獲取，其中無(wú)法利用傳統(tǒng)金融體系獲取金融服務(wù)的群體為主要對(duì)象。

“數(shù)字金融”概念存在十分寬泛的外延，像是網(wǎng)上基金、保險(xiǎn)、貸款以及移動(dòng)支付等，金融服務(wù)類別多元化，金融普惠服務(wù)的獲取愈發(fā)開(kāi)放與便利。“數(shù)字普惠金融”則能夠利用技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)綜合性能的提升，例如移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

數(shù)字普惠金融近三年來(lái)得到了國(guó)家金融政策、的大力扶持，成為行業(yè)最關(guān)心的熱點(diǎn)之一。數(shù)字普惠金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，突破了金融服務(wù)的地域限制，在很大程度上保障用戶享受金融服務(wù)的便利性。

2016年，中國(guó)普惠金融國(guó)際論壇之上，中國(guó)人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣進(jìn)行了《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》的公布，這是我國(guó)第一份數(shù)字普惠金融報(bào)告，也被人們稱之為“普惠金融成績(jī)單”。在這份報(bào)告中，除了對(duì)普惠金融由來(lái)與數(shù)字普惠金融意義有所回溯之外，還進(jìn)行了部分互聯(lián)網(wǎng)金融公司實(shí)踐案例的總結(jié)。報(bào)告表明，數(shù)字金融擁有諸多天然優(yōu)勢(shì)，例如門檻低、成本低、便利共享等等。

《數(shù)字普惠金融的實(shí)踐和探索》中提出，較之小額貸款機(jī)構(gòu)與銀行等傳統(tǒng)普惠金融來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融擁有巨大優(yōu)勢(shì)。根據(jù)世行的最新數(shù)據(jù)，無(wú)論是儲(chǔ)普及率、還是賬戶普及率指標(biāo)，中國(guó)在世界上的排名均靠前，對(duì)比G20國(guó)家平均值要高出許多。易綱表示，新世紀(jì)后，我國(guó)數(shù)字金融得以規(guī)范，普惠金融不斷創(chuàng)新，數(shù)字金融成績(jī)顯著。現(xiàn)階段，全球無(wú)法獲取基礎(chǔ)金融服務(wù)的成年人在20億左右，對(duì)此，中外與會(huì)者提出，必須依賴技術(shù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的更好發(fā)展。

三、我國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

部分?jǐn)?shù)字普惠金融融服務(wù)主體發(fā)展現(xiàn)狀

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資料來(lái)源：銀監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、盈燦咨詢、網(wǎng)貸之家。

根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2016年1～6月，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)214.70億筆，金額1131.88萬(wàn)億元，非銀行支付機(jī)構(gòu)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)671.14億筆，金額41.93萬(wàn)億元。該表說(shuō)明：互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)逐漸向著多元化發(fā)展，傳統(tǒng)金融與非傳統(tǒng)金融相互結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融天生帶有普惠金融的屬性，更貼近普通老百姓。

隨著金融服務(wù)中，數(shù)字化技術(shù)的不斷應(yīng)用與發(fā)展，地理限制必然會(huì)被打破，邊緣及貧困群體將由此實(shí)現(xiàn)基礎(chǔ)金融服務(wù)的@取，從而提升自身生產(chǎn)力、收入。當(dāng)前，怎樣進(jìn)行數(shù)字普惠金融發(fā)展的推動(dòng)、怎樣結(jié)合扶貧與數(shù)字普惠金融，成為國(guó)際上的首要問(wèn)題。

四、數(shù)字普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向

二十一世紀(jì)初，普惠金融五年規(guī)劃得到與實(shí)施，現(xiàn)階段，怎樣實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略落實(shí)，在普惠金融事業(yè)中發(fā)揮地方政府作用，成為我國(guó)普惠金融發(fā)展的核心，中國(guó)人民大學(xué)小微金融研究中心教授貝多廣指出：

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主基調(diào)是規(guī)范發(fā)展，以及有序開(kāi)展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新對(duì)促進(jìn)普惠金融發(fā)展而言，是極其關(guān)鍵的。針對(duì)數(shù)字普惠金融發(fā)展問(wèn)題，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、原中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)李東榮提出了四點(diǎn)建議：一要普及數(shù)字普惠金融新理念；二要注重發(fā)揮數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)；三要加強(qiáng)數(shù)字普惠金融風(fēng)險(xiǎn)治理；四是要構(gòu)建良好的數(shù)字普惠金融生態(tài)環(huán)境。

上文中我們提到過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新可實(shí)現(xiàn)客戶準(zhǔn)入門檻的降低，金融服務(wù)平民化趨勢(shì)顯著提升，傳統(tǒng)金融中無(wú)法獲取金融服務(wù)的低收入群體及中小微企業(yè)，均可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)服務(wù)享受，這就是“普惠金融”的意義所在。經(jīng)過(guò)近幾年的野蠻生長(zhǎng)和規(guī)范發(fā)展之后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該往小額、分散、普惠金融方向發(fā)展已成為業(yè)界共識(shí)。

參考文獻(xiàn)