序論：寫作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來了七篇銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文，愿它們成為您寫作過程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

第三方支付平臺(tái)的發(fā)展確實(shí)給商業(yè)銀行很多啟示，但是更多的是競(jìng)爭(zhēng)與挑戰(zhàn)。伴隨著第三方支付不斷在壯大，他的功能也不只限于充當(dāng)銀行的網(wǎng)關(guān)，借著商務(wù)電子發(fā)展的力量，第三方支付已經(jīng)能跳過銀行單獨(dú)執(zhí)行一些業(yè)務(wù)，例如擔(dān)當(dāng)銀行支付中介、交易雙方信用擔(dān)保等。所以第三方支付正在不斷地?cái)D占商業(yè)銀行在我國(guó)支付市場(chǎng)上的份額，給我國(guó)商業(yè)銀行帶來了前所未有的挑戰(zhàn)，已經(jīng)成為商業(yè)銀行的一個(gè)不容小覷的勁敵。雖然我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展電子化的過程中已經(jīng)適當(dāng)發(fā)揮了自己的優(yōu)勢(shì)和從缺點(diǎn)中找出一些可行的解決辦法，但仍不能阻擋第三方支付快速發(fā)展的趨勢(shì)以及繼續(xù)擠占我國(guó)銀行業(yè)份額的腳步。本文的意義就在于在面對(duì)第三方支付行業(yè)當(dāng)前發(fā)展的形勢(shì)，客觀地分析其對(duì)商業(yè)銀行的利弊關(guān)系，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供可行的、有參考價(jià)值的建議。

二、 第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

因?yàn)榻鼛啄陙恚诘谌街Ц兜臉?gòu)成中，支付寶一直占有將近一半的份額，所以以支付寶為例來闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀是可行的。

支付寶最初是馬云為淘寶網(wǎng)公司設(shè)置的用來解決網(wǎng)絡(luò)交易安全的一個(gè)功能。只要雙方都開設(shè)了支付虛擬賬戶后就可以進(jìn)行交易，買方在選定商品并支付給支付寶平臺(tái)，這時(shí)賣方并沒有立即受到貨款而要等到買方進(jìn)行確認(rèn)收貨后才可收到由支付寶平臺(tái)發(fā)來的款項(xiàng)。在交易中，支付寶就相當(dāng)于一個(gè)信任平臺(tái)，起到了中介的作用。起初，網(wǎng)上支付的金額大多數(shù)都比較小，對(duì)于銀行來說并不用在意這些小業(yè)務(wù)，所以支持支付寶在網(wǎng)上支付的發(fā)展，還能為銀行爭(zhēng)取一些新的客戶。后來由于支付寶具有門檻相對(duì)較低的優(yōu)勢(shì)，其業(yè)務(wù)主要走“薄利多銷”的路線，所以業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大十分迅速，最終成為了銀行強(qiáng)有力的對(duì)手。

在第三方支付市場(chǎng)上，除了支付寶，“財(cái)付通”、“快錢”等已成為中國(guó)在線支付的角逐者，尾隨逐漸也出現(xiàn)了“微信支付”“微博支付”等。第三方支付總體水平發(fā)展得很快，2014年國(guó)內(nèi)這一市場(chǎng)規(guī)模增長(zhǎng)了近4倍。

三、 第三方支付與商業(yè)銀行的合作

1.第三方支付推動(dòng)了銀行業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

電子商務(wù)的虛擬性導(dǎo)致的最終結(jié)果就是：交易雙方互相不信任所以交易取消。這時(shí)如果出現(xiàn)一個(gè)能使買賣雙方都信任的平臺(tái)，那這些交易就可以放心成交。在這些歷史條件下，第三方支付平臺(tái)就形成了。

支付寶以馬云領(lǐng)導(dǎo)的阿里巴巴集團(tuán)為主要支撐的情況下，贏得了個(gè)人和商家們的信任。第三方支付在買賣雙方之間扮演的是中介的角色，在某種程度上解決了他們之間存在的信息不對(duì)稱問題，推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

從另一個(gè)角度來看，第三方支付的發(fā)展贏得了很多個(gè)人和商家的信任，同時(shí)吸引了很多客戶。而第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)的運(yùn)行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之間的關(guān)系是密不可分的，客戶必須通過銀行網(wǎng)上銀行才能使銀行資金賬戶對(duì)接上第三方支付賬戶，所以銀行這時(shí)就可以共享第三方支付方面的客戶信息。所以說隨著第三方支付的廣泛運(yùn)用，銀行業(yè)的電子銀行業(yè)務(wù)也得以發(fā)展。

2.互相合作保障客戶資金安全

在網(wǎng)上支付的過程中，資金安全是人們最為關(guān)注的問題，同時(shí)也是交易雙方覺得憂心的問題。那么怎么才能保障客戶的資金安全你？曾有人質(zhì)疑第三方支付平臺(tái)是否存在在風(fēng)險(xiǎn)？因?yàn)楝F(xiàn)今社會(huì)上頻頻出現(xiàn)了電子詐騙的案件，使很多客戶的財(cái)產(chǎn)蒙受了損失，由此一來人們對(duì)電子支付發(fā)起質(zhì)疑也是可以理解的。

那是什么造成客戶的資金不安全呢？說明銀行和第三方支付平臺(tái)合作還存在漏洞，給不法分子有細(xì)縫可鉆。銀行和第三方支付應(yīng)該共同擔(dān)負(fù)著保護(hù)客戶資金安全的責(zé)任，銀行有必要跟第三方支付平臺(tái)加強(qiáng)合作保障客戶資金安全。

五、商業(yè)銀行該如何發(fā)展

伴隨著第三方支付的飛速發(fā)展，未來的中國(guó)會(huì)出現(xiàn)許多比支付寶更完善的第三方支付平臺(tái)，銀行的發(fā)展將會(huì)出現(xiàn)更多樣的不確定性。通過以上對(duì)最主要的第三方支付平臺(tái)――“支付寶”進(jìn)行了分析之后，我認(rèn)為可以采取以下措施來推動(dòng)第三方支付的發(fā)展：

1.加強(qiáng)與第三方支付的合作，積極擴(kuò)展銀行業(yè)務(wù)

第三方支付不僅為商戶和客戶提供了一個(gè)交易平臺(tái)，也為銀行業(yè)提供了一個(gè)很好的營(yíng)銷平臺(tái)。支付寶作為我國(guó)國(guó)內(nèi)目前最為成功的第三方支付平臺(tái)，其擁有最多的客戶資源，在這種情況下，銀行業(yè)可以利用其優(yōu)勢(shì)來開展更多的業(yè)務(wù)，應(yīng)該積極尋求合作，在此基礎(chǔ)上，吸納新客戶，大力豐富銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)，如理財(cái)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等。

2.引進(jìn)人才與技術(shù)，加大金融創(chuàng)新力度

在信息化時(shí)代的今天，人們的娛樂休閑、工作、消費(fèi)等活動(dòng)方式和支付模式也逐漸發(fā)生變化，同時(shí)，人們也更加注重效率，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)如果不能及時(shí)開發(fā)出迎合客戶節(jié)奏的金融產(chǎn)品，將會(huì)被客戶所拋棄。所以，銀行要結(jié)合市場(chǎng)需求，開發(fā)出符合廣大消費(fèi)者訴求的快捷支付模式，提高支付效率;借跨境支付，拓展國(guó)際市場(chǎng)：現(xiàn)在很多網(wǎng)民都有跨境購物的渴望，全球網(wǎng)上購物市場(chǎng)發(fā)展迅猛，而且相對(duì)于境內(nèi)的支付業(yè)務(wù)，跨境業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來的利潤(rùn)更高。

篇(2)

關(guān)鍵詞:外資銀行 中國(guó)銀行 競(jìng)爭(zhēng)格局 影響 對(duì)策

隨著我國(guó)金融改革的不斷深入及對(duì)外開放的不斷推進(jìn)，外資銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的速度也在逐漸加快，并且在金融體系中占據(jù)越來越重要的位置?外資銀行進(jìn)入，在經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)創(chuàng)新等方面也許會(huì)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)產(chǎn)生積極的效應(yīng)，但卻同時(shí)可以促使國(guó)內(nèi)銀行業(yè)面臨服務(wù)業(yè)務(wù)管理體制與運(yùn)行體制人才競(jìng)爭(zhēng)等方面的挑戰(zhàn)為此，我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)采取樹立以客戶為中心的理念，深化管理體制和運(yùn)行機(jī)制改革，加快對(duì)高層金融人才的培養(yǎng)等措施大力發(fā)展我國(guó)銀行業(yè)務(wù)。

一、外資銀行進(jìn)入對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的積極作用

（一）促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開放與國(guó)際慣例接軌的步伐

外資銀行的進(jìn)入在為我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展帶來了先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理方法，然而也加劇了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)壓力，將原本在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)國(guó)際化，這將推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放與國(guó)際慣例接軌的步伐。

（二）使國(guó)內(nèi)金融業(yè)更好地利用世界資本市場(chǎng)，加快引進(jìn)外資步伐

多數(shù)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的外資銀行都是資金雄厚、信譽(yù)良好、歷史悠久的大型跨國(guó)銀行，它們都擁有一些關(guān)系良好、高度信任的固定大客戶，伴隨著外資銀行的進(jìn)入，外資的在華資本投入將增加。而在間接投資角度，這些銀行擁有良好的信譽(yù)和優(yōu)異的經(jīng)營(yíng)管理水平，更有利于疏通外資銀行進(jìn)入國(guó)際資本市場(chǎng)的各類渠道，便捷了我國(guó)企業(yè)的海外融資。

（三）有助于培育國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，加快全球金融中心建設(shè)

外資銀行在華開展了不少人民幣業(yè)務(wù)，其中包括投資國(guó)債和金融債券等有價(jià)證券，此舉非常有助于健全完善國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展，尤其在證券市場(chǎng)上，金融的證券化和證券的國(guó)際化是全球金融業(yè)發(fā)展的兩大亮點(diǎn)，外資銀行的進(jìn)入，將不斷豐富國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的產(chǎn)品和交易手段，在擴(kuò)大交易規(guī)模的同事，還能帶動(dòng)拆借、貼現(xiàn)以及外匯等業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而形成一個(gè)完整的金融體系。之后，再以此為基礎(chǔ)，帶動(dòng)區(qū)域金融中心和全球金融中心建設(shè)，形成良性循環(huán)積累的發(fā)展勢(shì)頭。

二、外資銀行進(jìn)入后帶來的挑戰(zhàn)

（一）外資銀行與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)

1.籌資業(yè)務(wù)

當(dāng)前，外資銀行主要通過吸收存款、拋售外匯以及同業(yè)拆借的方式來獲取人民幣存款。但拋售外匯和同業(yè)拆借上，由于受政策影響，發(fā)展有限。如此，吸收存款則成為外資銀行籌資業(yè)務(wù)的中心，在吸收三資企業(yè)的人民幣存款的同時(shí)，也勢(shì)必盡力規(guī)避政策上關(guān)于市場(chǎng)參與方面的限制來發(fā)展籌資業(yè)務(wù)，加之政策限制的逐步放開，籌資業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)也更加激烈。

2.金融產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)

對(duì)于擁有雄厚資產(chǎn)的外資銀行而言，會(huì)通過降低金融產(chǎn)品銷售價(jià)格的方式，來逐步穩(wěn)定的占領(lǐng)在中國(guó)的市場(chǎng)份額。與此同時(shí)，隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)企業(yè)在金融產(chǎn)品的選擇上有了更大的空間。那么，面對(duì)有著豐富經(jīng)驗(yàn)和完善管理機(jī)制的外資銀行，如何證明自己能夠提供相同或者更高質(zhì)量的金融服務(wù)，就成為國(guó)內(nèi)銀行需要考慮的問題。

3.創(chuàng)新業(yè)務(wù)

外資銀行基于西方金融領(lǐng)域的發(fā)展程度和本身在軟硬件上的優(yōu)勢(shì)，擁有我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行難以超越的金融創(chuàng)新能力，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人們對(duì)金融服務(wù)要求的不斷提高，對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的要求也將越來越高，如果國(guó)內(nèi)銀行不能跟上金融創(chuàng)新需求的步伐，將難以獲得市場(chǎng)上的主動(dòng)權(quán)。

（二）我國(guó)銀行業(yè)在管理體制和運(yùn)行機(jī)制上所面臨的挑戰(zhàn)

1.管理體制

外資銀行是完全以利潤(rùn)為目的的商業(yè)性經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)方式的標(biāo)準(zhǔn)是以國(guó)際通行的規(guī)則，政府干預(yù)不多，實(shí)行市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。相比之下，我國(guó)商業(yè)銀行有較強(qiáng)的政治立場(chǎng)，并需要承擔(dān)部分政策性業(yè)務(wù)，換言之，如果無法徹底擺脫政府干預(yù)，也就無法從根本上做到市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。

2.運(yùn)行機(jī)制

目前，國(guó)外銀行多數(shù)采取混業(yè)式的經(jīng)營(yíng)管理模式，即集商業(yè)銀行、投資銀行和證券保險(xiǎn)于一體，然而，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)卻還處在以分業(yè)經(jīng)營(yíng)為主，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)各自獨(dú)立運(yùn)行。雖然目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)正向混業(yè)經(jīng)營(yíng)方式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，但這整個(gè)過程需要思考有關(guān)金融市場(chǎng)穩(wěn)定等一系列問題，內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)以及監(jiān)管等各方面的能力在短期內(nèi)難以達(dá)到保證金融市場(chǎng)穩(wěn)定的要求，混業(yè)經(jīng)也就難以實(shí)施，這不利于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)和外資抗衡。

（三）人才競(jìng)爭(zhēng)的進(jìn)一步加劇

外資銀行的擴(kuò)張，使之對(duì)各類人才的需求量增長(zhǎng)。國(guó)外銀行注重人才的吸引和培養(yǎng)，以提供高薪出國(guó)、培訓(xùn)及優(yōu)越的工作環(huán)境等各種優(yōu)厚待遇為手段，招聘國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行體系中的業(yè)務(wù)骨干、優(yōu)秀員工以及全方位高素質(zhì)人才，從而增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。相較之下，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)高端金融行業(yè)人才的流失，自然削弱了國(guó)內(nèi)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

三、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)應(yīng)采取的策略

（一）以客戶為中心

銀行是一個(gè)服務(wù)性行業(yè)，可否以客戶利益為中心，最大程度滿足客戶需求，為其提供高質(zhì)量服務(wù)，無不決定了國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的發(fā)展。這也要求國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須牢固樹立良好的服務(wù)理念，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，創(chuàng)建良好的服務(wù)制度，突出銀行優(yōu)質(zhì)形象，通過對(duì)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，從而強(qiáng)化銀行的服務(wù)性職能。

（二）拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

篇(3)

強(qiáng)化產(chǎn)品創(chuàng)新，超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)

在利率市場(chǎng)化改革逐步深入、直接融資市場(chǎng)迅速擴(kuò)大、信貸規(guī)模偏緊的情況下，超常規(guī)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要突破口，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)的融資中介向全能型服務(wù)中介轉(zhuǎn)變的必由之路，也是商業(yè)銀行提高價(jià)值創(chuàng)造能力的必然要求。

一是加快個(gè)人類中間業(yè)務(wù)發(fā)展。加強(qiáng)基金業(yè)務(wù)的品牌建設(shè)，加大對(duì)主代銷基金的銷售力度，大力推廣基金定期定額投資和基金組合投資。重點(diǎn)發(fā)展銀行卡、投資理財(cái)、個(gè)人結(jié)算等支柱性個(gè)人中間業(yè)務(wù)，大力發(fā)展個(gè)人出入境金融服務(wù)、保管箱、個(gè)人履約保函等新的個(gè)人中間業(yè)務(wù)。加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)、私聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，將銀行經(jīng)營(yíng)成果與個(gè)人產(chǎn)品銷售緊密結(jié)合，量化網(wǎng)點(diǎn)人員的銷售業(yè)績(jī)，充分釋放基層網(wǎng)點(diǎn)的銷售積極性。

二是加快公司類中間業(yè)務(wù)發(fā)展。做好累進(jìn)型創(chuàng)新和擴(kuò)展型創(chuàng)新，重點(diǎn)發(fā)展單位代收代付、財(cái)務(wù)顧問、票據(jù)貼現(xiàn)等對(duì)公中間業(yè)務(wù)，充分挖掘傳統(tǒng)產(chǎn)品潛力。加速戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型產(chǎn)品的推進(jìn)和營(yíng)銷，大力發(fā)展信托受益憑證、短期融資券、境內(nèi)外IPO、資產(chǎn)證券化、項(xiàng)目融資等投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和價(jià)值增長(zhǎng)點(diǎn)。重視保證業(yè)務(wù)的發(fā)展，大力營(yíng)銷保函、信貸證明、貸款承諾、銀行承兌等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、成長(zhǎng)性好的保證業(yè)務(wù)，提高產(chǎn)品的綜合收益和貢獻(xiàn)度。

三是加大中間業(yè)務(wù)的考核激勵(lì)力度。建立產(chǎn)品部門和銷售部門的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷與責(zé)任共擔(dān)機(jī)制，以科學(xué)的考核機(jī)制，合理劃分價(jià)值鏈中產(chǎn)品部門和銷售部門之間的價(jià)值貢獻(xiàn)比例。完善中間業(yè)務(wù)考核辦法，提高中間業(yè)務(wù)在考核指標(biāo)中的權(quán)重。加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)收入完成情況通報(bào)制度，擴(kuò)展激勵(lì)產(chǎn)品范圍和激勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，更好地提高商業(yè)銀行員工主動(dòng)營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的積極性。

強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷，大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)

大力發(fā)展負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提高價(jià)值創(chuàng)造能力和實(shí)現(xiàn)均衡發(fā)展的必要條件。

一是加大個(gè)人負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷拓展力度。抓好VIP客戶的拓展，認(rèn)真研究VIP客戶的服務(wù)需求，積極為VIP客戶提供差別化服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)和增值服務(wù)，提高VIP客戶的貢獻(xiàn)度。有效拓展支付結(jié)算市場(chǎng)，充分發(fā)揮銀行卡結(jié)算功能。充分發(fā)揮前臺(tái)員工、大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人的橋頭堡作用，形成全員營(yíng)銷的良好局面。

二是加大對(duì)公負(fù)債業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷拓展力度。深入分析探索對(duì)公客戶資金運(yùn)動(dòng)規(guī)律和對(duì)公負(fù)債發(fā)展規(guī)律，努力構(gòu)建對(duì)公負(fù)債良性發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。加強(qiáng)聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，加強(qiáng)信息溝通和協(xié)調(diào)配合，抓好上下游客戶的資金鏈，利用商業(yè)銀行的結(jié)算渠道和產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)資金在銀行系統(tǒng)內(nèi)的循環(huán)。

強(qiáng)化結(jié)構(gòu)調(diào)整，高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)

目前，資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造最大化的主要途徑。面對(duì)貨幣政策從緊的宏觀調(diào)控，要在保證質(zhì)量的前提下，對(duì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，將有限的信貸資源用于維護(hù)重點(diǎn)客戶的關(guān)系，高質(zhì)量發(fā)展資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

一是深入推進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。主動(dòng)順應(yīng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的大方向，有效轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，優(yōu)化信貸資源配置，通過結(jié)構(gòu)調(diào)整熨平經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合實(shí)際重點(diǎn)對(duì)有關(guān)行業(yè)的存量客戶進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。加強(qiáng)“回收再貸”的管理，堅(jiān)決清退規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱和誠(chéng)信度差的客戶，確保信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整取得良好的效果。

二是高質(zhì)量發(fā)展公司類貸款業(yè)務(wù)。以維護(hù)優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系為主，主要投向重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)小企業(yè)客戶，加大對(duì)產(chǎn)能過剩行業(yè)、產(chǎn)能潛在過剩行業(yè)、高耗能、高污染行業(yè)以及退出類客戶的退出力度，確保重點(diǎn)項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求。發(fā)揮稀缺信貸資源的牽動(dòng)作用，積極探索宏觀調(diào)控下資產(chǎn)業(yè)務(wù)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展的有效途徑，充分利用稀缺的信貸資源，提高價(jià)格談判能力、產(chǎn)品捆綁銷售能力和價(jià)值創(chuàng)造能力。加強(qiáng)資產(chǎn)保全工作，加大大額不良貸款的處置力度，為公司類貸款高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展解除后顧之憂。

三是高質(zhì)量發(fā)展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。大力發(fā)展一手房貸款，重點(diǎn)支持與商業(yè)銀行建立了良好的信用關(guān)系、規(guī)模大、綜合實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好的優(yōu)質(zhì)房地產(chǎn)企業(yè)所開發(fā)的優(yōu)質(zhì)樓盤項(xiàng)目。穩(wěn)健發(fā)展二手房貸款，優(yōu)先支持優(yōu)質(zhì)合作中介機(jī)構(gòu)推薦的客戶。有選擇地發(fā)展個(gè)人商業(yè)用房貸款，規(guī)范發(fā)展個(gè)人住房最高額抵押貸款。

四是高質(zhì)量發(fā)展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。加強(qiáng)研究分析，掌握小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特征和業(yè)務(wù)需求，制定《小企業(yè)客戶準(zhǔn)入退出標(biāo)準(zhǔn)》，逐步扶持小企業(yè)向中型企業(yè)成長(zhǎng)，構(gòu)建小企業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶群體。

強(qiáng)化基礎(chǔ)管理，推進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)

要落實(shí)好科學(xué)發(fā)展觀的要求，努力做到各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展，必須要有牢固的管理基礎(chǔ)做保障。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)基礎(chǔ)管理，健全合規(guī)管理體系，完善合規(guī)工作機(jī)制，推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，逐步構(gòu)建以合規(guī)為導(dǎo)向的內(nèi)控管理體系。

一是加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)管理。認(rèn)真分析受宏觀調(diào)控影響的具體行業(yè)、區(qū)域分布、客戶情況及風(fēng)險(xiǎn)狀況，統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)偏好，正確把握信貸投放，控制由于經(jīng)濟(jì)周期變化而產(chǎn)生的潛在風(fēng)險(xiǎn)。培育適合商業(yè)銀行自身的信貸文化，充分發(fā)揮信貸文化的導(dǎo)向、凝聚、約束、推動(dòng)和輻射作用。加強(qiáng)貸中貸后管理，落實(shí)貸中貸后管理的各項(xiàng)規(guī)章制度。

二是加強(qiáng)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)管理。積極開展各類特別檢查工作，強(qiáng)調(diào)檢查工作的突擊性和不定期性，真實(shí)反映風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。認(rèn)真查找可能存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，制定針對(duì)處理事項(xiàng)的管理辦法和檢查要求，確保各事項(xiàng)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行。解決目前商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)督不足的問題，強(qiáng)化對(duì)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人自身的制約、監(jiān)督和管理，加強(qiáng)前臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)防范與控制。

三是加強(qiáng)案件防控與合規(guī)管理。探索建立科學(xué)合理的案件管理考核機(jī)制。推進(jìn)合規(guī)文化建設(shè)，讓合規(guī)人人有責(zé)、合規(guī)有利和諧、合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值等理念貫穿于商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)之中，使每個(gè)員工都具有合規(guī)意識(shí)，使商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都能依法合規(guī)。抓好審計(jì)成果的轉(zhuǎn)化和利用，對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題要逐項(xiàng)進(jìn)行核實(shí)和整改，并能舉一反三，徹底改進(jìn)。

強(qiáng)化隊(duì)伍建設(shè)，打造創(chuàng)新型、學(xué)習(xí)型、和諧型團(tuán)隊(duì)

加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、提高員工素質(zhì)、提升商業(yè)銀行文明程度，是深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，是堅(jiān)持以人為本的具體實(shí)踐，是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展的根本保證。

一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)班子建設(shè)。重視年輕干部、業(yè)績(jī)突出干部、大學(xué)生及基層干部的培養(yǎng)，力爭(zhēng)使他們?cè)缛粘刹拧＜哟蟾刹康纳舷陆涣髁Χ取⑵叫薪涣髁Χ取?/p>

二是加強(qiáng)創(chuàng)新型團(tuán)隊(duì)建設(shè)。將創(chuàng)新的觀念和思維深入灌輸和落實(shí)到各個(gè)層面中去，鼓勵(lì)和發(fā)動(dòng)廣大員工貼近市場(chǎng)、貼近客戶、不斷思變、大膽創(chuàng)新，形成人人講創(chuàng)新、人人關(guān)心創(chuàng)新、人人抓創(chuàng)新的主動(dòng)創(chuàng)新局面。充分發(fā)揮創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的政策研究能力、市場(chǎng)研究能力和快速的市場(chǎng)反應(yīng)能力，加強(qiáng)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、定價(jià)、交易管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，有效提高刨新工作的專業(yè)性。

篇(4)

為規(guī)范轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員職業(yè)行為，提高從業(yè)人員職業(yè)道德，維護(hù)銀行業(yè)信譽(yù)，樹立良好行業(yè)新風(fēng)，共同為蕭山經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供專業(yè)、優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，我們共同倡議承諾：

一、堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。我們要牢固樹立服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這一指導(dǎo)思想，講政治、顧大局、看長(zhǎng)遠(yuǎn)，努力提升金融服務(wù)能力和水平，充分運(yùn)用綜合金融手段，盤活存量資金，用好增量資金，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，科學(xué)推進(jìn)金融創(chuàng)新，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)走出低谷創(chuàng)造條件。

二、努力爭(zhēng)創(chuàng)誠(chéng)信銀行。我們要遵從職業(yè)操守，守法合規(guī)經(jīng)營(yíng)，自覺維護(hù)金融秩序，主動(dòng)接受社會(huì)監(jiān)督;要嚴(yán)格落實(shí)七不準(zhǔn)、四公開等監(jiān)管要求，堅(jiān)決杜絕簡(jiǎn)單抽貸、壓貸等行為，確保區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定;要加強(qiáng)信用管理，主動(dòng)對(duì)接企業(yè)，深化合作與服務(wù)，千方百計(jì)減輕企業(yè)負(fù)擔(dān)，重塑科學(xué)健康的銀企關(guān)系。

三、充分發(fā)揮行業(yè)自律。我們要積極發(fā)揮行業(yè)自律的作用，遵循公平競(jìng)爭(zhēng)，恪守客戶自愿原則，加強(qiáng)同業(yè)約束，杜絕不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為;

要堅(jiān)持在公正、合理、平等基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)溝通協(xié)作，發(fā)揮行業(yè)整體力量，共同營(yíng)造良好的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境。

四、大力倡導(dǎo)行業(yè)新風(fēng)。我們要遵守嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新的十字行風(fēng)，努力提高職業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)質(zhì)量;要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，嚴(yán)守金融法律法規(guī)和業(yè)務(wù)操作規(guī)范，嚴(yán)格按照制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，準(zhǔn)確快捷地為客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。

五、樹立良好職業(yè)操守。我們要大力弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，謹(jǐn)慎用權(quán)，防范風(fēng)險(xiǎn)，遠(yuǎn)離職務(wù)犯罪及不良行為，自覺抵制欺詐、非法集資及商業(yè)賄賂，不以任何方式參與民間借貸等活動(dòng)。

讓我們以實(shí)際行動(dòng)規(guī)范職業(yè)行為，恪守職業(yè)道德，提升信用品質(zhì)，增強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，回饋社會(huì)，服務(wù)蕭山!

銀行黨員倡議書二：

為了增強(qiáng)銀行業(yè)服務(wù)意識(shí)，規(guī)范銀行從業(yè)人員服務(wù)行為，全面提升我市銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量和水平，樹立銀行業(yè)良好的社會(huì)形象，促進(jìn)我市銀行業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)健康發(fā)展，我們共同發(fā)出倡議如下：

一、自覺遵守國(guó)家法律、法規(guī)、政策及相關(guān)規(guī)定，按照行業(yè)規(guī)范開展銀行服務(wù)工作。樹立公平公正競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，恪守誠(chéng)實(shí)守信服務(wù)理念，以積極的態(tài)度、扎實(shí)的作風(fēng)和良好的形象，向客戶提供高質(zhì)量、高效率、高層次的服務(wù)。無論客戶大小、業(yè)務(wù)多少，都要保證客戶的合法權(quán)益不受損害。

二、建立科學(xué)、規(guī)范、高效的服務(wù)機(jī)制。堅(jiān)持以客戶為中心，積極開發(fā)新產(chǎn)品、推廣新技術(shù)、采用新方式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，為客戶提供全面、便捷、安全的多元化服務(wù)，構(gòu)建適應(yīng)社會(huì)需求的多功能服務(wù)體系，打造更高品質(zhì)的文明服務(wù)平臺(tái)和行業(yè)服務(wù)品牌。

三、倡導(dǎo)嚴(yán)格、規(guī)范、謹(jǐn)慎、誠(chéng)信、創(chuàng)新的十字行風(fēng)，努力提高服務(wù)意識(shí)和服務(wù)質(zhì)量。不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)和技能訓(xùn)練，熟悉金融法律法規(guī)，熟悉業(yè)務(wù)操作規(guī)程，熟悉所辦理的銀行產(chǎn)品或代銷金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)性質(zhì)和產(chǎn)品功能，嚴(yán)格按照服務(wù)工作質(zhì)量要求和規(guī)范化操作規(guī)程辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，做到準(zhǔn)確快捷。

四、大力開展職業(yè)道德和服務(wù)意識(shí)教育，樹立良好的職業(yè)操守。弘揚(yáng)忠于職守、恪守信用、謙虛禮讓、耐心周到、注重效率、保守秘密的職業(yè)精神，不利用工作之便向客戶索、拿、卡、要、報(bào)，不接受客戶贈(zèng)送的現(xiàn)金禮品和有價(jià)證券。

五、合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，努力優(yōu)化服務(wù)環(huán)境，擇優(yōu)安排窗口人員。向社會(huì)展示寬敞、整潔、明亮的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，提供舒適、溫馨、方便的金融服務(wù)，不斷提高工作效率，縮短客戶等候時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)保證按時(shí)營(yíng)業(yè)，滿點(diǎn)服務(wù);員工按時(shí)到崗，不擅自離崗、串崗。

六、切實(shí)做好自助設(shè)備的管理工作，保證營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)atm、cdm等自助設(shè)備的正常運(yùn)行。所有自助設(shè)備應(yīng)標(biāo)有客戶服務(wù)電話，當(dāng)客戶遇到問題時(shí)，能及時(shí)得到援助服務(wù);做好自助服務(wù)項(xiàng)目的宣傳輔導(dǎo)工作，并根據(jù)需要提供相關(guān)咨詢服務(wù)。利率牌、匯率牌、時(shí)間指示牌、業(yè)務(wù)品種項(xiàng)目牌、業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)告示牌、業(yè)務(wù)公告牌等內(nèi)容確切，更新及時(shí)，保證營(yíng)業(yè)時(shí)間處于正常工作狀態(tài)。

篇(5)

Abstract： With the deepening of the financial sector reform and the deepening of the marketization， commercial banks are facing increasingly fierce competition. Financial product development and innovation lag， homogenization of serious banking operations， the difference is obviously inadequate， severely restricted the healthy long-term development of the banking sector. Therefore， if commercial banks want to win it is necessary to implement differentiated business strategy in the competition. The paper analyzes the bank differentiated on the basis of operating on the motives， uses Hoteling spatial competition model to analyze the effectiveness of the bank the difference operation issues， and finally discusses the differences in management of strategies of commercial banks.

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；差異化經(jīng)營(yíng)；經(jīng)營(yíng)策略

Key words： commercial banks；differences in management；business strategy

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-4311（2014）17-0166-03

1 商業(yè)銀行差異經(jīng)營(yíng)化動(dòng)因分析

商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必然要求，是銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的體現(xiàn)。原因如下：

①同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)不能滿足市場(chǎng)需求。金融市場(chǎng)的客戶需求現(xiàn)在逐步趨向多樣化、個(gè)性化。目前，銀行把很多金融資源投入到相同的產(chǎn)品和服務(wù)上，導(dǎo)致金融產(chǎn)品和服務(wù)具有相似性，因此，會(huì)出現(xiàn)同一類金融產(chǎn)品的市場(chǎng)已經(jīng)接近飽和，另一些金融產(chǎn)品市場(chǎng)的需求還沒有得到滿足，而銀行可以集中自己的優(yōu)勢(shì)資源來占領(lǐng)這部分市場(chǎng)，提高自己的收益和利潤(rùn)[1]。②同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)不利于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。不同類型的銀行由于起源背景，地域和區(qū)域的優(yōu)勢(shì)，以及自身所具備的資源不同，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和自身優(yōu)勢(shì)規(guī)劃適合自己的特色發(fā)展之路。但目前銀行“跟風(fēng)”現(xiàn)象嚴(yán)重，當(dāng)一家銀行推出一種理財(cái)產(chǎn)品后，其他銀行會(huì)馬上模仿，并且各家銀行爭(zhēng)相在全國(guó)甚至在海外各地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有認(rèn)真進(jìn)行市場(chǎng)定位和客戶細(xì)分，這樣就不利于自身比較優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。③金融脫媒和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)。“金融脫媒”現(xiàn)象使得商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的“存貸業(yè)務(wù)”經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)不能適應(yīng)新的“金融脫媒”的金融發(fā)展形勢(shì)的要求。為此，銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大金融創(chuàng)新力度，提高綜合金融服務(wù)能力[2]。在我國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化以后，銀行可以通過實(shí)行有差異的利率水平來與其他的品牌的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。④網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展奪取了部分銀行業(yè)務(wù)。面對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的激烈競(jìng)爭(zhēng)，更需要傳統(tǒng)銀行業(yè)以差異化經(jīng)營(yíng)增加自己的利潤(rùn)。

2 商業(yè)銀行差異經(jīng)營(yíng)效益分析

關(guān)于產(chǎn)品差異化經(jīng)典模型是Hoteling空間競(jìng)爭(zhēng)模型，后來發(fā)展的橫向差異模型都是根據(jù)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的需要，不斷對(duì)其修正和精煉的結(jié)果。本文先考慮一個(gè)二次運(yùn)輸成本的差異模型[3]。

2.1 橫向差異化模型 如果銀行1和銀行2先同時(shí)選址于線性城市區(qū)間[1，2]上，銀行1距離端點(diǎn)0為a，銀行2距離端點(diǎn)1為b，銀行1在銀行2的左邊，a？叟0，b？叟0，a+b？燮1，銀行1和銀行2同時(shí)提供同質(zhì)貸款，單位貸款成本為c，利率分別為：r1、r2，銀行客戶以密度為1均勻分布在城市區(qū)間上，單位運(yùn)輸成本為t，在運(yùn)輸成本是距離的二次函數(shù)，市場(chǎng)完全被覆蓋的條件下，可以推出：

銀行1的貸款需求函數(shù)：

l■=■+■ （1）

銀行2的貸款需求函數(shù)：

l■=■+■ （2）

銀行1的利潤(rùn)函數(shù)：

π■=r■-c■+■ （3）

銀行2的利潤(rùn)函數(shù)：

π■=r■-c■+■ （4）

求解銀行1、2的最有反應(yīng)方程式，得出納什均衡價(jià)格為：r■■=c+t（1-a-b）1+■，r■■=c+t（1-a-b）1+■ （5）

在雙寡頭銀行結(jié)構(gòu)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中，銀行產(chǎn)品差異化的存在，使得銀行擁有高于邊際成本的定價(jià)權(quán)，且這種市場(chǎng)實(shí)力隨著差異化程度的提高而加大。

銀行的均衡利潤(rùn)為：

π■■=■，π■■=■ （6）

■π■■=-■（3+a-b）（1+3a+b）？芻0，

■π■■=-■（3+b-a）（1+3a+b）？芻0 （7）

可以看出，銀行1將傾向于向左移動(dòng)，銀行2將傾向于向右移動(dòng)，得出在二次運(yùn)輸成本條件下，銀行總是傾向最大差異化定位。

2.2 橫向差異化模型 假設(shè)銀行1和銀行2提供不同的質(zhì)量的存款服務(wù)，質(zhì)量指數(shù)分別為s1、s2，且0？芻s1？芻s2，存款利率分別為r1和r2，貸款利率均為R，銀行客戶對(duì)存款的質(zhì)量偏好參數(shù)為θ（正實(shí)數(shù)），θ在區(qū)間[θ，θ]上服從均勻分布，客戶得到存款服務(wù)的凈效用為U=θs+r

假設(shè)1：銀行客戶的差異性足夠大，θ？叟2θ

假設(shè)2：市場(chǎng)被完全覆蓋：R-■s■-s■？酆0

先考慮價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，尋求一個(gè)市場(chǎng)被覆蓋的均衡，因?yàn)槠脜?shù)為■的客戶對(duì)銀行1和銀行2提供的存款無差異，銀行1和銀行2的存款需求函數(shù)為：d■=■-θ，

d■=■-■。于是銀行1與銀行2的利潤(rùn)函數(shù)分別為：π■=（R-r■）■-■，π■=（R-r■）■-■

最優(yōu)反應(yīng)方程式得出納什均衡存款利率為：

r■■=R-■s■-s■ r■■=R-■s■-s■

銀行均衡利潤(rùn)為：

π■■=■ π■■=■

通過比較，可以得出：r■■？酆r■■，π■■？酆π■■

由此，看出提供高質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的銀行比提供低質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的銀行支付更低的存款利率或者將服務(wù)價(jià)格定的更高，因此獲利更高。考慮上述先質(zhì)量后價(jià)格的二階段模型，在質(zhì)量無成本的條件下，可以得出：搶先進(jìn)入者選擇高質(zhì)量，后進(jìn)入者選擇低質(zhì)量為唯一的戰(zhàn)略均衡，所以質(zhì)量差異化可以緩和價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)；但是如果低質(zhì)量的低的程度使得假設(shè)2的條件不滿足，或者價(jià)格固定，提供低質(zhì)量產(chǎn)品和服務(wù)的銀行不能采取低價(jià)策略，低質(zhì)量銀行將面臨無需求狀態(tài)，從而被市場(chǎng)淘汰。綜上所述，銀行通過提供差別性的產(chǎn)品服務(wù)，能夠超過競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手獲得超額利潤(rùn)，因此，銀行具有實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)策略的動(dòng)力。

3 商業(yè)銀行差異化經(jīng)營(yíng)策略選擇

3.1 市場(chǎng)定位差異化 實(shí)施差異化經(jīng)營(yíng)策略中最重要的一步就是市場(chǎng)定位的差異化，它是其他差異化經(jīng)營(yíng)策略實(shí)行的基礎(chǔ)。銀行市場(chǎng)定位差異化策略主要分為區(qū)域定位差異化和客戶定位差異化[4]。①區(qū)域定位差異化，體現(xiàn)的是根據(jù)自身情況選擇不同的經(jīng)濟(jì)地理區(qū)位作為自己的目標(biāo)市場(chǎng)。大型銀行在海外一些國(guó)家及全國(guó)各省市設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，但對(duì)于中小型的銀行來說，他們所掌握的資源都是有限的，根據(jù)自身實(shí)際情況和不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的程度，設(shè)置適合自己的分支機(jī)構(gòu)布局。②客戶定位差異化，體現(xiàn)的是銀行服務(wù)。因此，銀行應(yīng)該將客戶進(jìn)行分類，深入分析各個(gè)客戶群的不同需求，按其需求提供不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)。按照客戶為銀行提供的利潤(rùn)多少，可以將客戶分為高端客戶和普通客戶。高端個(gè)人客戶大多是高收入人群，他們的需求是多元化的。可以根據(jù)他們的投資、理財(cái)偏好向他們提供不同的多元化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并且要做好客戶的維系工作[5]。同時(shí)，銀行不能因?yàn)橹械投丝蛻魩淼睦麧?rùn)少而忽視他們，可以為他們提供方便快捷的的基本銀行服務(wù)，增加自己的客戶源。

3.2 金融產(chǎn)品差異化 銀行提供的金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性特征，我們發(fā)現(xiàn)目前市場(chǎng)上很多家銀行提供的金融產(chǎn)品極其類似，區(qū)別甚微。要想在日益激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取勝，金融產(chǎn)品的差異化策略對(duì)于銀行發(fā)展至關(guān)重要。①可以將個(gè)人客戶按照不同的行業(yè)、不同的年齡層次、不同的收入、不同的信用狀況將客戶進(jìn)行細(xì)分，再將企業(yè)客戶分為大中型企業(yè)、小微企業(yè)客戶，然后根據(jù)客戶群的不同需求規(guī)劃和研發(fā)相應(yīng)的金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品對(duì)其目標(biāo)客戶具有較強(qiáng)的針對(duì)性，因此，它對(duì)顧客的吸引力也就越大。②金融產(chǎn)品的研發(fā)要注意客戶的多方面需求，將某一類客戶不同方面的需求進(jìn)行整合，創(chuàng)新設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品具有系列性、復(fù)合性，即顧客選擇的一款金融產(chǎn)品的組合，而這個(gè)組合能滿足某一客戶群的大多數(shù)需求。③要將現(xiàn)代的科技進(jìn)步包括網(wǎng)絡(luò)電子科技的進(jìn)步融入到產(chǎn)品差異化的策略中。目前很多家銀行已推出手機(jī)銀行和微信銀行，將手機(jī)號(hào)與銀行賬戶綁定，客戶可以隨時(shí)進(jìn)行賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；將付款賬戶與微信綁定，即可享微信支付的便利。

3.3 產(chǎn)品定價(jià)差異化 銀行產(chǎn)品定價(jià)差異化主要分為部分：①存、貸款類產(chǎn)品利率的差異化。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的逐步改革，國(guó)家對(duì)利率的管制逐步放開。在我國(guó)逐步實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化以后，銀行可以通過實(shí)行有差異的利率水平來與其他的品牌的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。銀行在制定差異化存貸款利率時(shí)應(yīng)注意，不要與其他銀行打非理性的價(jià)格戰(zhàn)，由于利差收入是銀行利潤(rùn)的主要來源，大幅縮減自己的利差收入會(huì)影響自己的盈利水平，對(duì)銀行的正常經(jīng)營(yíng)有著消極的影響。銀行應(yīng)該根據(jù)自己的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、運(yùn)營(yíng)成本的實(shí)際情況制定合理的存款和貸款利率水平，通過這樣差異化的利率提高自己的盈利能力和競(jìng)爭(zhēng)水平。②中間類產(chǎn)品定價(jià)的差異化。銀行中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，銀行卡業(yè)務(wù)，類中間業(yè)務(wù)，還有擔(dān)保類、承諾類、交易類、基金托管、咨詢顧問類等中間業(yè)務(wù)。銀行可以對(duì)中間類業(yè)務(wù)實(shí)施差異化定價(jià)，以銀行卡收費(fèi)為例，銀行卡異地同行存取、轉(zhuǎn)賬，同城跨行轉(zhuǎn)賬制定與其他銀行收取不同的手續(xù)費(fèi)，來吸引更多的客戶。

3.4 銀行服務(wù)差異化 銀行服務(wù)差異化要求銀行在服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)渠道和服務(wù)形象等方面采取有別于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手而又突出自己特征，以戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，在服務(wù)市場(chǎng)立住腳跟的一種做法。①銀行針對(duì)不同的客戶群提供應(yīng)該提供不同的服務(wù)過程。對(duì)普通客戶在銀行主要辦理存取款、轉(zhuǎn)賬、匯款等業(yè)務(wù)，那么銀行就應(yīng)該提供簡(jiǎn)便快捷的服務(wù)流程，提高工作效率，降低成本。對(duì)于高端類客戶，服務(wù)的差異化就更為重要。應(yīng)該為其設(shè)置專門的VIP接待室，優(yōu)先處理高端客戶的業(yè)務(wù)。高端類客戶大多是辦理個(gè)人金融理財(cái)、投資業(yè)務(wù)，銀行應(yīng)該調(diào)配專業(yè)人員為其提供私人理財(cái)咨詢服務(wù)，理財(cái)顧問為其提供專業(yè)、特色化的金融服務(wù)。②銀行應(yīng)該根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)流量合理設(shè)置ATM機(jī)、CRS機(jī)的投放地點(diǎn)和數(shù)量，減少窗口服務(wù)的壓力。在城市的中心商務(wù)區(qū)、購物中心可以加大投放量，滿足客戶需求。

3.5 品牌經(jīng)營(yíng)差異化 品牌經(jīng)營(yíng)差異化要求銀行在消費(fèi)者心目中樹立一個(gè)有別于其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的品牌特征和市場(chǎng)定位。由于銀行業(yè)與其他行業(yè)相比性質(zhì)特殊，品牌經(jīng)營(yíng)的差異化就顯得尤為重要。各家銀行應(yīng)該根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況樹立與其他品牌銀行的差異化形象，這才能真正維持自己的長(zhǎng)期競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。由于每家銀行向客戶提供的產(chǎn)品和服務(wù)在很大程度上具有趨同性，因此，大部分顧客實(shí)際上更加注重自己習(xí)慣辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行品牌，也就是說銀行的顧客在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí)是被自己所熟悉和熟知的銀行品牌所吸引。當(dāng)銀行在顧客心中樹立起良好的品牌形象時(shí)，客戶就會(huì)對(duì)這個(gè)銀行的品牌產(chǎn)生偏好，并能形成對(duì)此銀行品牌的忠誠(chéng)度。

參考文獻(xiàn)：

[1]甘勝軍.中國(guó)工商銀行差異化戰(zhàn)略的選擇[J].生產(chǎn)力研究，2011：4，67-69.

[2]欒永泰.差異化是保持銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的途徑[J].中國(guó)金融，2013：20，36-37.

[3]崔安明.我國(guó)城市商業(yè)銀行差異化發(fā)展研究[D].浙江大學(xué)，2011：23-26.

篇(6)

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型 路線

銀行服務(wù)的最基層機(jī)構(gòu)就是網(wǎng)點(diǎn)，因此，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的最前沿就在網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量就是銀行規(guī)模，我國(guó)四大國(guó)有銀行都擁有巨大的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，遍及全國(guó)各個(gè)城鎮(zhèn)的角落。但競(jìng)爭(zhēng)力并不是與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量成正比，數(shù)量大必然存在邊際效益問題，當(dāng)這個(gè)問題積累到一定程度，數(shù)量反而削弱了競(jìng)爭(zhēng)力。如何提高網(wǎng)點(diǎn)競(jìng)爭(zhēng)力一直困擾著各商業(yè)銀行，近幾年，出現(xiàn)一種新型理念的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。

一、國(guó)有商業(yè)銀行基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的背景

網(wǎng)點(diǎn)是銀行服務(wù)人民的基層組織，用于全面有效的發(fā)展客戶關(guān)系，國(guó)外很多商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力都是來至于網(wǎng)點(diǎn)的提升。近年來，國(guó)內(nèi)銀行在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)紛紛進(jìn)行個(gè)人金融業(yè)務(wù)以及金融衍生品，業(yè)務(wù)的擴(kuò)大引來大量的客戶，同時(shí)也出現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)排長(zhǎng)隊(duì)的現(xiàn)象。為適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展需要，各個(gè)銀行基層建設(shè)都有不同程度的改造。外資銀行的介入加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，國(guó)內(nèi)銀行的轉(zhuǎn)型變得十分緊迫。同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成敗直接掛鉤未來的銀行市場(chǎng)份額以及零售業(yè)的利潤(rùn)分布。理所當(dāng)然，競(jìng)爭(zhēng)成為商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)的導(dǎo)火索，而如何轉(zhuǎn)型，即提高服務(wù)質(zhì)量，合理布局網(wǎng)點(diǎn)以提高運(yùn)行效率成為各商業(yè)銀行的重中之重。

二、網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵從的原則

銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型不僅關(guān)系到其經(jīng)營(yíng)管理模式，同時(shí)還關(guān)系到銀行法人治理結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型。這些會(huì)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型不得不經(jīng)歷的階段，同時(shí)也必然引起銀行業(yè)具有革命性的變化。

近幾年，國(guó)內(nèi)各銀行，包括許多大型國(guó)有銀行都不同程度的撤銷或合并了大量網(wǎng)點(diǎn)，以至于銀行分支機(jī)構(gòu)的數(shù)量迅速減少。為保證銀行整體的服務(wù)質(zhì)量，需要對(duì)網(wǎng)點(diǎn)改造，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量，即網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。但面對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，銀行業(yè)提出許多不同的說法和設(shè)想，更有甚者，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)概念的興起，寫字樓、地鐵銀行網(wǎng)點(diǎn)的出現(xiàn)，銀行業(yè)存在這樣的想法，認(rèn)為銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式會(huì)回到十幾年前的樣子，這可以說是對(duì)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的誤解。中國(guó)人倡導(dǎo)的養(yǎng)生之道是隨外界的變化而調(diào)整生活起居，銀行業(yè)的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型與養(yǎng)生之道有異曲同工之妙，隨外界環(huán)境的變化而變化，這也是順應(yīng)自然的抉擇。由此可見，網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循的原則是順勢(shì)而為，應(yīng)運(yùn)而生。

三、銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的方向

（1）網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提升客戶滿意度，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行環(huán)境的改造。近年來，我國(guó)商業(yè)銀行的改造，與國(guó)外先進(jìn)同行相比，雖然存在很多缺陷，但已經(jīng)取得很大進(jìn)步。銀行進(jìn)行全行視覺形象的統(tǒng)一化，在此基礎(chǔ)上，重新整頓了那些仍然使用落后設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)。從營(yíng)業(yè)環(huán)境品質(zhì)的方面來提升客戶的滿意度。

（2）對(duì)銀行的網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行功能強(qiáng)化，致力零售銀行的建設(shè)。目前，銀行的個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)趨于個(gè)性化，多樣化的客戶需求。網(wǎng)點(diǎn)作為與客戶交流的基層機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化其個(gè)人客戶的服務(wù)功能，發(fā)揮了其交流主渠道的作用，同時(shí)，網(wǎng)點(diǎn)增添了許多電子設(shè)備服務(wù)客戶，如自助查詢機(jī)、自助存取款機(jī)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行演示設(shè)備以及排隊(duì)叫號(hào)機(jī)等等。這些改變，減少了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)也起到分流客戶，提高服務(wù)質(zhì)量與效率的作用。

（3）網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行以客戶為中心的服務(wù)轉(zhuǎn)型。與傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)相比，轉(zhuǎn)型后的網(wǎng)點(diǎn)必須以客戶為中心，而不再是產(chǎn)品，存取結(jié)算。轉(zhuǎn)型后的服務(wù)理念為關(guān)注客戶體驗(yàn)、服務(wù)創(chuàng)造價(jià)值。口碑是由高質(zhì)量的服務(wù)為基創(chuàng)建的，從而贏得客戶的關(guān)顧與信賴。這種轉(zhuǎn)型的成功必須要做到以下幾點(diǎn)：對(duì)客戶進(jìn)行分類，不同的客戶提供其適宜的服務(wù)，使服務(wù)具有貴賓級(jí)普通級(jí)之分，收費(fèi)也相應(yīng)不同的標(biāo)準(zhǔn)；網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷的力度進(jìn)一步加大，逐步轉(zhuǎn)型為營(yíng)銷型業(yè)務(wù)，屏棄原有的交易型業(yè)務(wù)形態(tài)；網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立大堂經(jīng)理職務(wù)，大堂經(jīng)理具有提高服務(wù)親和力，營(yíng)銷產(chǎn)品的義務(wù)。

（4）改變經(jīng)營(yíng)流程進(jìn)行管理創(chuàng)新以提高經(jīng)營(yíng)績(jī)效。重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)流程的指導(dǎo)思想為效率提升、客戶友好、流程合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。還可以在后臺(tái)單獨(dú)設(shè)立一個(gè)部分用來集中處理經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的問題。銀行職員要對(duì)客戶憑證拍攝存檔，對(duì)憑證審查、數(shù)據(jù)錄入等等。

（5）職員培養(yǎng)轉(zhuǎn)向服務(wù)，不僅僅是業(yè)務(wù)操作。轉(zhuǎn)型后網(wǎng)點(diǎn)更注重服務(wù)客服、營(yíng)銷產(chǎn)品，具有這方面能力的人才才是轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)的需要。銀行職員不僅要具有熟練的業(yè)務(wù)操作能力，如點(diǎn)鈔、反假、錄入等，還應(yīng)具有熟知產(chǎn)品與客戶消費(fèi)心理的能力。由此可見，網(wǎng)點(diǎn)基層需要更多的營(yíng)銷人才。

四、基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的推動(dòng)策略

（一）優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃

由于銀行發(fā)展中缺乏網(wǎng)點(diǎn)布局的統(tǒng)一規(guī)劃和整體布局統(tǒng)籌，致使一些市級(jí)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)過于密集，加劇了同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)，然而大部分城鎮(zhèn)鄉(xiāng)村，網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)稀少，這些地區(qū)卻具有廣袤的市場(chǎng)。因此，轉(zhuǎn)型過程中要多多考慮網(wǎng)點(diǎn)布局，對(duì)一些不合理的現(xiàn)象進(jìn)行重點(diǎn)規(guī)劃部署。

重新布局規(guī)劃過程中，要考慮當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r及其對(duì)未來的發(fā)展規(guī)劃，考慮人口分布情況，還應(yīng)對(duì)工商業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析調(diào)研。同時(shí)，梳理原有客戶，評(píng)估布局調(diào)整形成的負(fù)面影響，并盡可能將其降至最低，將優(yōu)質(zhì)客戶資源與周邊網(wǎng)點(diǎn)完美承接。

（二）加強(qiáng)電子梁道的建設(shè)工作

根據(jù)客戶的參與情況，適當(dāng)加強(qiáng)電子渠道服務(wù)的建設(shè)，從而解放柜員勞動(dòng)力，這也是網(wǎng)點(diǎn)的目標(biāo)之一。

目前，電子渠道之一的網(wǎng)上虛擬銀行成為熱點(diǎn)，與傳統(tǒng)形式的實(shí)體銀行相比，具有顯著的高效、快捷優(yōu)勢(shì)，得到客戶的肯定。重要的是，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立需要大量的經(jīng)營(yíng)資本，不適用大規(guī)模的擴(kuò)張，而網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)則具有大力推廣的優(yōu)勢(shì)和必然趨勢(shì)。

（三）提高網(wǎng)點(diǎn)市場(chǎng)定位的靈活性

轉(zhuǎn)型應(yīng)堅(jiān)持因地制宜。我國(guó)各個(gè)城市的發(fā)展存在很大差異，因此，轉(zhuǎn)型也應(yīng)隨其發(fā)展程度而有所不同。調(diào)整轉(zhuǎn)型緊跟各城市的發(fā)展節(jié)奏，會(huì)更容易被廣大客戶認(rèn)可和接受。

五、小結(jié)

任何事物的轉(zhuǎn)變都必然引起不同程度的抵觸和反對(duì)，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型也不例外，它并不是領(lǐng)導(dǎo)者個(gè)人的事，也不會(huì)一蹴而就。因此，必須做好對(duì)員工的管理，加強(qiáng)關(guān)心和愛護(hù)，并做好溝通工作。員工的支持和落實(shí)程度，直接決定了轉(zhuǎn)型的成果，可以通過對(duì)員工的培訓(xùn)，職業(yè)生涯規(guī)劃，健全提升渠道等方式，使員工從內(nèi)心能夠接受并全力支持網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。這樣，轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)才能越走越遠(yuǎn)。

篇(7)

引言：金融體制轉(zhuǎn)軌與銀行發(fā)展模式抉擇

隨著金融體制改革和銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)制轉(zhuǎn)軌，我國(guó)商業(yè)銀行素質(zhì)已經(jīng)有了較大提升，但是仍然有不少銀行在走不計(jì)成本和風(fēng)險(xiǎn)、單純追求規(guī)模擴(kuò)張的發(fā)展路子。這種單純規(guī)模擴(kuò)張式的發(fā)展不僅會(huì)損害銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)利益，而且還會(huì)嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序，引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)，加劇金融風(fēng)險(xiǎn)，乃至危及金融穩(wěn)定。當(dāng)一種扭曲的行為成為從單個(gè)銀行到整個(gè)銀行業(yè)的普遍現(xiàn)象時(shí)，我們就必須對(duì)這種發(fā)展模式進(jìn)行深層次、多角度的反思，而不能僅僅停留在對(duì)某個(gè)銀行的個(gè)別行為描述。本文結(jié)合金融體制轉(zhuǎn)軌這一特定時(shí)期下銀行業(yè)的內(nèi)外兩種的研究，從以下四個(gè)層面分析當(dāng)前商業(yè)銀行的發(fā)展模式問題。

一是微觀層次。在經(jīng)濟(jì)與金融改革向縱深發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行內(nèi)外機(jī)制發(fā)生了重大變化，既不再是計(jì)劃體制下的出納，也沒有完全轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)體制下以股東權(quán)益最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)，因而導(dǎo)致銀行內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制發(fā)生扭曲，單個(gè)銀行往往面臨多元目標(biāo)選擇：市場(chǎng)份額、短期效益、長(zhǎng)期盈利性還是資產(chǎn)質(zhì)量。銀行業(yè)的兩個(gè)基本特性決定了單個(gè)銀行往往以市場(chǎng)份額擴(kuò)張為首要目標(biāo)，一是信貸交易的跨時(shí)性，即當(dāng)期信貸質(zhì)量必須在整個(gè)償還期內(nèi)才能得到最終；二是流動(dòng)性，即只要存在負(fù)債（存款）擴(kuò)張以保證備付金充足，則對(duì)存款人的支付是可以保證的。上述兩個(gè)特性掩蓋了風(fēng)險(xiǎn)，而銀行的基本收入又體現(xiàn)為貸款存量與存貸利差的乘積，故銀行自然有積極性不斷擴(kuò)張資產(chǎn)與負(fù)責(zé)。但是，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)管理被忽視導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化時(shí)，銀行的脆弱性就充分暴露出來。海發(fā)行、部分地區(qū)農(nóng)信社和大量的信托公司的慘痛教訓(xùn)就是明證。因此，對(duì)一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，如何最優(yōu)地在盈利、市場(chǎng)份額、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間權(quán)衡取舍是一個(gè)根本問題。

二是宏觀層次。根據(jù)我國(guó)乃至西方各國(guó)經(jīng)濟(jì)周期的基本經(jīng)驗(yàn)，經(jīng)濟(jì)危機(jī)往往以某個(gè)產(chǎn)業(yè)的高漲為先導(dǎo)，繼而是銀行業(yè)基于良好的收益預(yù)期而對(duì)該行業(yè)大量融資，最后是產(chǎn)業(yè)蕭條而導(dǎo)致銀行危機(jī)，最后是經(jīng)濟(jì)全面衰退。20世紀(jì)80年代美國(guó)銀行業(yè)遭受重創(chuàng)直接起因于對(duì)拉美國(guó)家境外貸款的盲目開拓以及對(duì)國(guó)內(nèi)住房按揭貸款的熱潮；90年代日本全面蕭條又與銀行業(yè)過度進(jìn)入房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)；我國(guó)改革開放以來歷次經(jīng)濟(jì)過熱與治理整頓導(dǎo)致的“一放就亂、一收就死”的怪圈也不能不使人們關(guān)注銀行業(yè)支持重復(fù)建設(shè)的“作用”。因此，銀行當(dāng)前商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張型發(fā)展實(shí)質(zhì)是一種“順周期”式發(fā)展模式，一方面加劇了宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，另一方面把自身置于流動(dòng)性、違約和價(jià)格波動(dòng)的三重風(fēng)險(xiǎn)中，因而有必要引入“反周期”的審慎發(fā)展理念。

三是市場(chǎng)結(jié)構(gòu)層次。在市場(chǎng)份額上，由于四大國(guó)有銀行的行業(yè)壟斷與競(jìng)爭(zhēng)格局在短期內(nèi)無法改變，加之我國(guó)實(shí)行嚴(yán)格的存貸款利率管制，致使片面追求規(guī)模將必然導(dǎo)致商業(yè)銀行融資成本上升和盈利空間收縮的問題，因而造成即使在短期也會(huì)存在規(guī)模與效益反向變動(dòng)的情形，只有不斷提高機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量和金融產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量才能獲得有效益的規(guī)模擴(kuò)張。

四是制度層次。外部信用制度和內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)構(gòu)成了對(duì)商業(yè)銀行目標(biāo)與行為的雙重激勵(lì)。由于外部信用制度缺失，商業(yè)銀行很難審慎地分析借款人的真實(shí)信用水平，因而往往導(dǎo)致缺乏以自主風(fēng)險(xiǎn)分析為基礎(chǔ)的市場(chǎng)“跟風(fēng)”行為：從政府項(xiàng)目貸款、融資、到支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)，乃至房地產(chǎn)業(yè)，一哄而上的情形似乎更多一些，很多個(gè)案最終落實(shí)為借款人逃廢而銀行短期迅速膨脹的資產(chǎn)成為不良。另一方面，由于缺乏健康的法人治理結(jié)構(gòu)，商業(yè)銀行到底為誰經(jīng)營(yíng)的問題難以真正解決，所有權(quán)和控制權(quán)的脫節(jié)導(dǎo)致銀行行為呈現(xiàn)高度的內(nèi)部人控制，于是銀行經(jīng)營(yíng)者的利益高于商業(yè)銀行法人利益，而個(gè)人利益的短期性必然導(dǎo)致整個(gè)機(jī)構(gòu)以短期擴(kuò)張為基本特征：前人鋪攤子，后人收拾爛攤子的情形極為普遍，在單個(gè)銀行如此，在整個(gè)銀行業(yè)亦復(fù)如此。

因此，我們思考重塑商業(yè)銀行長(zhǎng)期發(fā)展模式問題絕非僅僅是單個(gè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略問題，而是事關(guān)我國(guó)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展、保證整個(gè)金融體系長(zhǎng)治久安的重大理論和實(shí)踐問題。

一、微觀分析：從規(guī)模不經(jīng)濟(jì)到長(zhǎng)期效益

（一）規(guī)模不經(jīng)濟(jì)：規(guī)模與利潤(rùn)的逆向變動(dòng)

（二）追求規(guī)模：商業(yè)銀行的一致性行為

如果是單個(gè)銀行出現(xiàn)這一現(xiàn)象，我們尚可以從偶然性或該機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略決策失誤的角度進(jìn)行研判的話，當(dāng)商業(yè)銀行整體出現(xiàn)該態(tài)勢(shì)的時(shí)候，我們就不得不從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制上尋求原因了。

根據(jù)從現(xiàn)象到本質(zhì)的基本分析，我們首先觀察盛行于商業(yè)銀行的規(guī)模擴(kuò)張表象。一是以規(guī)模論英雄。一些銀行管理人員認(rèn)為，銀行經(jīng)營(yíng)就是要做大規(guī)模，只有大的才是好的。存款越多越好，不計(jì)成本；貸款越多越好，不問質(zhì)量。在機(jī)構(gòu)布局上，拼命設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、鋪攤子，招兵買馬，盲目追求分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張；在業(yè)績(jī)考核上，唯以規(guī)模論英雄，只要存貸款規(guī)模上去了，就可以一白遮百丑；在激勵(lì)機(jī)制上，攬存多的員工獎(jiǎng)勵(lì)就多，規(guī)模大的支行，行長(zhǎng)升遷就快。有的銀行甚至把能夠帶來多少存款作為任命干部的標(biāo)準(zhǔn)。二是不擇手段拉存款。為了拉存款，國(guó)內(nèi)銀行的做法可謂是“八仙過海，各顯神通”。有些銀行在企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)和人員身上打注意，如非正常的禮尚往來、出國(guó)訪問、高待遇聘請(qǐng)其親屬到銀行工作，等等；有些銀行通過支付高額利息吸收大量協(xié)議存款，以犧牲利潤(rùn)為代價(jià)制造表面繁榮；有些銀行為了派生存款，想方設(shè)法繞開風(fēng)險(xiǎn)控制，降低審查條件發(fā)放貸款，結(jié)果造成不良資產(chǎn)大量累積；還有些銀行采用循環(huán)辦理承兌和貼現(xiàn)、放大銀行信用的手法虛增存款。三是利率惡性競(jìng)爭(zhēng)。在貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的環(huán)境下，對(duì)于優(yōu)質(zhì)客戶和戰(zhàn)略客戶，低風(fēng)險(xiǎn)對(duì)應(yīng)低收益，適當(dāng)降低貸款利率是符合市場(chǎng)規(guī)律的。但是，有些銀行濫用利率手段非理性爭(zhēng)奪市場(chǎng)，銀行之間甚至一家銀行內(nèi)部分支行之間，相互降低貸款利率去搶客戶，尤其是在利率已經(jīng)實(shí)行了市場(chǎng)化的外幣貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域更是如此，一些外幣貸款定價(jià)已經(jīng)接近大額外幣存款成本，根本無法對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)成本進(jìn)行補(bǔ)償。四是績(jī)效考核上的當(dāng)期帳面利潤(rùn)導(dǎo)向。目前，絕大部分國(guó)內(nèi)銀行績(jī)效考核是以當(dāng)期帳面利潤(rùn)為主，這樣，各級(jí)銀行經(jīng)營(yíng)管理者對(duì)經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的真實(shí)利潤(rùn)和長(zhǎng)期盈利能力就不太關(guān)心。所以，絕對(duì)的增加貸款似乎是經(jīng)營(yíng)的唯一原則與出路，因?yàn)槟壳百J款仍是名義收益率最高的資產(chǎn)項(xiàng)目，至于是否過度承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，影響未來的利潤(rùn)，是否應(yīng)在當(dāng)期利潤(rùn)中做扣除，則或者是根本沒有認(rèn)識(shí)；或者是認(rèn)識(shí)到了，但由于財(cái)務(wù)體系和考核體系等各種原因不需要做那些費(fèi)力不討好的事。

（三）長(zhǎng)期效益：目標(biāo)模式的校正

對(duì)于上述片面追求規(guī)模的行為，一個(gè)直觀的判斷是：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)出現(xiàn)了偏差。我們反對(duì)簡(jiǎn)單地把優(yōu)先規(guī)模擴(kuò)張的行為歸結(jié)為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的遺產(chǎn)，這是因?yàn)椋缈茽杻?nèi)著名的《短缺經(jīng)濟(jì)學(xué)》所描述的，在真正的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下，投資沖動(dòng)不在于收入激勵(lì)，而在于錯(cuò)誤的計(jì)劃導(dǎo)致的盲目性。因此，我們必須把目光集中到當(dāng)前金融轉(zhuǎn)軌時(shí)期的特殊性上來。

第一，金融改革與經(jīng)濟(jì)體制改革的一個(gè)共同點(diǎn)是理論上的所有權(quán)與經(jīng)營(yíng)權(quán)分離和實(shí)踐上的放權(quán)讓利；而在一個(gè)缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格認(rèn)識(shí)與控制的銀行體系中，放權(quán)意味著缺乏有效監(jiān)督，讓利意味著銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)潛移默化的改變。這就導(dǎo)致了一種扭曲的激勵(lì)：每個(gè)具體銀行經(jīng)營(yíng)者都有積極性擴(kuò)張負(fù)債與資產(chǎn)規(guī)模，獲取與之掛鉤的收入，而這種擴(kuò)張是缺乏風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的。20世紀(jì)90年代中期銀行業(yè)普遍存在的賬外經(jīng)營(yíng)和高息攬儲(chǔ)就是激勵(lì)扭曲的結(jié)果。存款是放貸的基礎(chǔ)，信貸意味著本機(jī)構(gòu)的收入，而本機(jī)構(gòu)收入越高則經(jīng)辦者個(gè)人收入水漲船高。因此，落腳點(diǎn)是個(gè)人收入（當(dāng)然還有其他的“榮譽(yù)和利益”），出發(fā)點(diǎn)是存款擴(kuò)張。此時(shí)，所有者的利益最大化，機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)等基本目標(biāo)都煙消云散。

第二，銀行業(yè)的兩個(gè)基本特性決定了單個(gè)銀行往往以市場(chǎng)份額擴(kuò)張為首要目標(biāo)，一是信貸交易的跨時(shí)性，即當(dāng)期信貸質(zhì)量必須在整個(gè)償還期內(nèi)才能得到最終檢驗(yàn)，而經(jīng)營(yíng)者關(guān)心的只是即期收入，因而忽視審慎管理，追求規(guī)模擴(kuò)張；二是流動(dòng)性，即只要存在負(fù)債（存款）擴(kuò)張以保證備付金充足，則對(duì)存款人的支付是可以保證的。因此，經(jīng)營(yíng)者就有動(dòng)力進(jìn)一步不惜成本拉存款，只要存款有保證則經(jīng)營(yíng)就得以維持。在上述兩個(gè)特性主導(dǎo)下，銀行經(jīng)營(yíng)者擴(kuò)張貸款以獲取個(gè)人利益，擴(kuò)張存款以維持機(jī)構(gòu)短期經(jīng)營(yíng)的行為傾向暴露無疑。在貸款質(zhì)量得不到保障時(shí)，銀行必然兩面受敵：一是壞賬累積導(dǎo)致的收入收縮，二是必須支付巨額存款成本。

因此，對(duì)一家真正理性和審慎的商業(yè)銀行而言，正確的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)才是第一性的，換句話說，如何最優(yōu)地在盈利、市場(chǎng)份額、可持續(xù)經(jīng)營(yíng)和金融產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)等具體經(jīng)營(yíng)目標(biāo)之間權(quán)衡取舍是一個(gè)根本問題。這需要解決以下三個(gè)基本問題。

一是短期回報(bào)與長(zhǎng)期盈利的權(quán)衡問題。盡管長(zhǎng)期盈利是短期收益的總和，但是這不是一個(gè)算術(shù)和，而是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)的和。這就需要銀行組織體系和管理制度的更新。首先，我們能不能用科學(xué)的方法評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)；其次，我們有沒有有效的機(jī)制防范風(fēng)險(xiǎn)；第三，我們有沒有科學(xué)的手段控制風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)得到控制，則短期回報(bào)與長(zhǎng)期盈利才能得到統(tǒng)一，也才能避免前人制造風(fēng)險(xiǎn)，后人處置風(fēng)險(xiǎn)的惡性循環(huán)。

二是有效擴(kuò)張與無效擴(kuò)張的矛盾問題。發(fā)展是硬道理，無效擴(kuò)張卻絕對(duì)沒有道理。根據(jù)以上分析，當(dāng)務(wù)之急是校正扭曲的激勵(lì)機(jī)制。既然以存款論英雄和以規(guī)模考核收入導(dǎo)致了惡性競(jìng)爭(zhēng)和高風(fēng)險(xiǎn)，那么以效益論英雄和以風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)后的規(guī)模考核收入就必然可以控制風(fēng)險(xiǎn)，并激勵(lì)商業(yè)銀行真正著眼于依靠高效率金融服務(wù)擴(kuò)張市場(chǎng)份額。