序論：寫(xiě)作是一種深度的自我表達(dá)。它要求我們深入探索自己的思想和情感，挖掘那些隱藏在內(nèi)心深處的真相，好投稿為您帶來(lái)了七篇銀行業(yè)行業(yè)前景范文，愿它們成為您寫(xiě)作過(guò)程中的靈感催化劑，助力您的創(chuàng)作。

篇(1)

中外資銀行合作的根本原因，在于其各自的優(yōu)勢(shì)可使中外資銀行雙方互惠互利。中資銀行的具體優(yōu)勢(shì)，在于其對(duì)本地市場(chǎng)的深刻認(rèn)識(shí)、架構(gòu)完善的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、廣泛的客戶基礎(chǔ)以及遍布各地的分支機(jī)構(gòu)，具備國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的分銷能力。在人民幣資金來(lái)源方面中資銀行也占據(jù)著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)確保了中資銀行在可預(yù)見(jiàn)的將來(lái)仍將保持國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位，尤其是在傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面。外資銀行的優(yōu)勢(shì)，在于其可提供具有境外分銷能力的全球網(wǎng)絡(luò)、先進(jìn)的技術(shù)以及訓(xùn)練有素和經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員。這些優(yōu)勢(shì)使外資銀行能夠運(yùn)用高效率的管理技術(shù)，創(chuàng)造豐富多樣的金融產(chǎn)品，并且在全球范圍內(nèi)開(kāi)展業(yè)務(wù)。

合作的前景

就中期而言，中外資銀行加強(qiáng)合作有著巨大潛力和廣闊前景。

中國(guó)股票市場(chǎng)的市值已經(jīng)躍居亞洲第二位，并仍將高速成長(zhǎng)。這將為股票承銷和交易業(yè)務(wù)帶來(lái)眾多的合作機(jī)會(huì)。不難想象，具有領(lǐng)導(dǎo)地位的國(guó)內(nèi)銀行將與國(guó)際知名的投資銀行展開(kāi)緊密合作，充分發(fā)揮其龐大客戶基礎(chǔ)的杠桿效應(yīng)，并把握中國(guó)股票市場(chǎng)飛速發(fā)展所帶來(lái)的巨大商機(jī)。

企業(yè)和地方政府日益增長(zhǎng)的融資需要，在一段時(shí)期內(nèi)也將導(dǎo)致國(guó)內(nèi)債務(wù)市場(chǎng)的不斷發(fā)育。在這一領(lǐng)域，外資銀行可就簡(jiǎn)單債券、結(jié)構(gòu)性債務(wù)、資產(chǎn)證券化等眾多產(chǎn)品的策劃、包裝和操作，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢(shì)；而中資銀行可發(fā)揮自身強(qiáng)大的人民幣資產(chǎn)實(shí)力和龐大的分銷網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)。

另外，隨著國(guó)內(nèi)利率機(jī)制的市場(chǎng)化和人民幣的最終可自由兌換，對(duì)于諸如利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)等市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加強(qiáng)管理的需求將日益增加，并將導(dǎo)致以人民幣為標(biāo)的的衍生金融產(chǎn)品的發(fā)展。這要求外資銀行分享其技術(shù)上的專業(yè)知識(shí)，并由中資銀行提供市場(chǎng)流通性。

與國(guó)際平均水平相比較，中國(guó)的儲(chǔ)蓄率是相當(dāng)高的（約占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的40％），而且現(xiàn)有儲(chǔ)蓄存量也十分巨大。隨著對(duì)銀行存款以外的金融產(chǎn)品需求不斷增長(zhǎng)以及更多投資工具的逐步出現(xiàn)，中外資銀行有很好的機(jī)會(huì)來(lái)共同開(kāi)發(fā)和交叉營(yíng)銷基金管理和私人銀行業(yè)務(wù)。同樣，這種合作是基于外資銀行的專業(yè)技術(shù)和中資銀行零售渠道的緊密結(jié)合。

鑒于中國(guó)金融系統(tǒng)不良資產(chǎn)的巨大存量，中外銀行在不良資產(chǎn)的處置這一領(lǐng)域進(jìn)行合作的空間也將是非常廣闊的。（摘自2006年7月12日中國(guó)金融界網(wǎng)）

相關(guān)鏈接

外資入股案例

?2004年，新橋收購(gòu)深圳發(fā)展銀行。

?同年，匯豐入股交通銀行。

?2005年3月25日，ING銀行簽約北京銀行，購(gòu)買其19.9%的股權(quán)。

?2005年6月，美國(guó)銀行以25億美元入股建設(shè)銀行，新加坡淡馬錫以14億美元入股建設(shè)銀行。

?2005年8月，蘇格蘭銀行以31億美元入股中國(guó)銀行10%的股份。

篇(2)

我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀是，大型商業(yè)銀行有四五家，中型商業(yè)銀行有十余家，小型商業(yè)銀行有上百家。這個(gè)規(guī)模格局與許多國(guó)家的情形基本上接近，即在按規(guī)模劃分的數(shù)目上呈現(xiàn)“三角形”或“金字塔”格局。

這種格局的出現(xiàn)有其歷史必然性。小型銀行機(jī)構(gòu)數(shù)目相對(duì)眾多，一是因?yàn)檫M(jìn)入門(mén)檻相對(duì)低，二是因?yàn)榉稚⒃趶V泛地區(qū)，三是因?yàn)樗鼈冎袃H僅有少數(shù)能壯大進(jìn)入大中型銀行行列。

大型銀行通常是全國(guó)性甚至高度國(guó)際化的機(jī)構(gòu)。它們?cè)诔闪⒅跬ǔ＞统袚?dān)了綜合性全國(guó)性的功能，并與一國(guó)中央政府或聯(lián)邦政府的財(cái)政部門(mén)有著密切聯(lián)系。

中型銀行在發(fā)展之初往往有濃厚的區(qū)域或行業(yè)背景，并能依托所在區(qū)域或行業(yè)背景優(yōu)勢(shì)取得快速增長(zhǎng)。其中的佼佼者或能壯大成為大型銀行。

就這些銀行機(jī)構(gòu)所擁有的資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)量指標(biāo)來(lái)看，它們的分布格局也呈現(xiàn)出類似特點(diǎn)，即“倒三角形”或“倒金字塔”：大銀行在全國(guó)銀行總資產(chǎn)或存貸業(yè)務(wù)總量中占據(jù)較大份額，中型銀行占據(jù)相對(duì)較小的份額，小型銀行合計(jì)起來(lái)也僅占一個(gè)還要小的份額。

這種分布格局在一定意義上也可以說(shuō)是自然規(guī)律的體現(xiàn)。在自然界，高海拔的山峰總是少數(shù)。有統(tǒng)計(jì)說(shuō)，地球上8000米海拔以上的山峰僅有14座（亦說(shuō)24座，連同非獨(dú)立山峰在內(nèi)），海拔7000米以上的山峰有425座，6000米海拔以上的山峰則有數(shù)千座，再低海拔的山峰則數(shù)以萬(wàn)計(jì)十萬(wàn)計(jì)甚至不計(jì)其數(shù)。大多數(shù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象與自然現(xiàn)象一樣都有相通相似性。

一個(gè)問(wèn)題是，能否從上述銀行業(yè)機(jī)構(gòu)分布的情況推論出銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)性或壟斷性的程度？回答是既可以也不可以。說(shuō)可以，是因?yàn)榕袛喔?jìng)爭(zhēng)性的基本標(biāo)準(zhǔn)是同一個(gè)行業(yè)中是否有著至少兩個(gè)以上的經(jīng)營(yíng)者，而我國(guó)銀行業(yè)的機(jī)構(gòu)分布情況顯然符合這個(gè)判斷標(biāo)準(zhǔn)；說(shuō)不可以，是因?yàn)閼?yīng)當(dāng)對(duì)“同一個(gè)行業(yè)”這個(gè)說(shuō)法作進(jìn)一步的細(xì)分和鑒別，以便弄清楚各個(gè)經(jīng)營(yíng)者的相互關(guān)系。

在原先的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下，幾大國(guó)有銀行往往也被叫做“專業(yè)銀行”，這個(gè)叫法本身就體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)不讓這些銀行從事相同業(yè)務(wù)并避免相互競(jìng)爭(zhēng)的政策意圖。在這個(gè)意義上，不能簡(jiǎn)單地說(shuō)，只要有多家銀行存在，它們之間就必然有競(jìng)爭(zhēng)。

另一方面，也有必要指出，并不是說(shuō)銀行機(jī)構(gòu)之間都必須有著面對(duì)面的直接競(jìng)爭(zhēng)，而且這種競(jìng)爭(zhēng)越多越好。如果一個(gè)行業(yè)是完全競(jìng)爭(zhēng)的，那么，該行業(yè)內(nèi)各個(gè)企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)基本上是無(wú)差別的，它們之間的競(jìng)爭(zhēng)主要依靠打價(jià)格戰(zhàn)的手段。價(jià)格戰(zhàn)的通常結(jié)果是，“一敗一勝”或“兩敗俱傷”。20世紀(jì)90年代，國(guó)內(nèi)幾大“專業(yè)銀行”陸續(xù)“越界”展開(kāi)經(jīng)營(yíng)，在同一城市相互之間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，大家都“高息攬存”，而這就是價(jià)格戰(zhàn)。

國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)都表明，價(jià)格戰(zhàn)會(huì)無(wú)止境地抬高銀行經(jīng)營(yíng)成本，促使一些銀行鋌而走險(xiǎn)，讓它們最后必然因所承擔(dān)和所累積的風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高而不得不倒閉。更重要的是，價(jià)格戰(zhàn)的最終結(jié)果是給整個(gè)銀行體系帶來(lái)嚴(yán)重的不穩(wěn)定的影響。

理想的狀態(tài)是，銀行業(yè)內(nèi)部既要有競(jìng)爭(zhēng)，又要避免價(jià)格戰(zhàn)之類的惡性競(jìng)爭(zhēng)、過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)。從國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)看，維持銀行業(yè)適度競(jìng)爭(zhēng)、健康發(fā)展的基本途徑有三：進(jìn)入控制，產(chǎn)權(quán)流動(dòng)，特色經(jīng)營(yíng)。

進(jìn)入控制包括政策準(zhǔn)入和行業(yè)壁壘。政府監(jiān)管當(dāng)局必須為銀行業(yè)進(jìn)入者設(shè)立最低門(mén)檻，符合條件者才能發(fā)放執(zhí)業(yè)牌照。另一方面，不能將進(jìn)入控制完全寄托于政策限制，因?yàn)檎呦拗票旧硪灿幸欢ǖ木窒扌浴Ｐ袠I(yè)壁壘也是一個(gè)可行之策，即銀行業(yè)現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)確立自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，尤其通過(guò)分支機(jī)構(gòu)的廣泛設(shè)置等手段促使?jié)撛诘倪M(jìn)入者和競(jìng)爭(zhēng)者面臨高昂的進(jìn)入成本。

產(chǎn)權(quán)流動(dòng)是銀行業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)整合重組的必要條件。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)背景下，競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)度性和白熱化客觀上都在呼喚著并購(gòu)重組。如果沒(méi)有產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性，并購(gòu)重組要么不可能，要么困難重重。而產(chǎn)權(quán)的流動(dòng)性一定以產(chǎn)權(quán)的分散性和可交易性為前提。在這方面，我國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)還面臨許多調(diào)整改革發(fā)展的任務(wù)。

特色經(jīng)營(yíng)是差別化發(fā)展戰(zhàn)略的體現(xiàn)，是高級(jí)競(jìng)爭(zhēng)，也是銀行機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展之基礎(chǔ)。特色經(jīng)營(yíng)可以有多種含義，既包括銀行產(chǎn)品的個(gè)性特點(diǎn)、產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量，也包括銀行服務(wù)的細(xì)分和綜合化。特色經(jīng)營(yíng)的成就必須體現(xiàn)在銀行客戶的識(shí)別和認(rèn)可上，形成客戶的認(rèn)同效應(yīng)和持續(xù)跟隨效應(yīng)。對(duì)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一旦在顯著程度和規(guī)模上獲得了客戶的認(rèn)同，自己也就獲得了一定的定價(jià)權(quán)。也就是說(shuō)，這種定價(jià)權(quán)實(shí)質(zhì)上來(lái)自于客戶對(duì)自己其他選擇的主動(dòng)放棄，是銀行經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)的體現(xiàn)，不屬于特許權(quán)壟斷。

近年來(lái)，許多國(guó)內(nèi)銀行事實(shí)上都高度重視發(fā)展特色經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新，開(kāi)拓新產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，促使國(guó)內(nèi)銀行服務(wù)業(yè)有極大改觀，從過(guò)去比較單一簡(jiǎn)陋的服務(wù)格局演進(jìn)到目前相當(dāng)多樣化的并有一定精細(xì)性的服務(wù)格局。這是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)自我國(guó)加入世界貿(mào)易組織以來(lái)所出現(xiàn)的積極的、值得慶喜的進(jìn)步。

但是，也應(yīng)該看到，與國(guó)外一些同類機(jī)構(gòu)相比較，我國(guó)許多銀行的特色經(jīng)營(yíng)仍需要繼續(xù)發(fā)展和提高，在產(chǎn)品、服務(wù)和品牌效應(yīng)上還有很大的提升空間。

同時(shí)，還應(yīng)該看到，在銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)格局的調(diào)整進(jìn)程中應(yīng)遵循“自然分工”原則，即不強(qiáng)求政策主導(dǎo)，也不強(qiáng)化政策限制，更多地發(fā)揮銀行機(jī)構(gòu)自身的主動(dòng)性、自覺(jué)性和創(chuàng)造性。在這方面，尤其應(yīng)當(dāng)注意防范一些中小型銀行機(jī)構(gòu)因追求雷同化高速擴(kuò)張所可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

20世紀(jì)90年代后半期到本世紀(jì)初，美國(guó)有一家地方銀行利用當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)景氣帶來(lái)的好機(jī)會(huì)，實(shí)行了超高速擴(kuò)張的發(fā)展戰(zhàn)略。這家名為“華盛頓互助”的機(jī)構(gòu)開(kāi)始時(shí)僅僅為一家儲(chǔ)貸合作社類型的機(jī)構(gòu)，在獲得商業(yè)銀行執(zhí)照后很快就開(kāi)始了跨地域的擴(kuò)張，從西海岸一路奔向東海岸，到本世紀(jì)之初，儼然擠入美國(guó)前十大銀行之列。該機(jī)構(gòu)也有一定的經(jīng)營(yíng)特色，即吸收眾多中小個(gè)人客戶儲(chǔ)蓄，大量發(fā)放分期償還住房貸款。在次貸危機(jī)爆發(fā)后，這家銀行遭遇前所未見(jiàn)的資金周轉(zhuǎn)困難，不得不破產(chǎn)清算。華盛頓互助銀行的倒閉既是次貸危機(jī)的一個(gè)后果，也是后來(lái)金融危機(jī)加劇的一個(gè)因素。

篇(3)

［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)，分析了我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展前景，在探討物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出了物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

一、物流銀行業(yè)務(wù)的特征與創(chuàng)新點(diǎn)。

物流銀行業(yè)務(wù)的全稱是物流銀行質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)稱物流銀行，是指銀行以市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性強(qiáng)且符合質(zhì)押品要求的商品質(zhì)押作為授信條件，運(yùn)用物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流有機(jī)結(jié)合，向公司客戶提供集融資、結(jié)算等多項(xiàng)服務(wù)于一體的銀行綜合服務(wù)業(yè)務(wù)。

（一）物流銀行業(yè)務(wù)的特征。1.物流銀行業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征。物流銀行業(yè)務(wù)是一般動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的升華，與一般的動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)特征相比，具有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、信息化、遠(yuǎn)程化和廣泛性的特點(diǎn)。標(biāo)準(zhǔn)化是指物流產(chǎn)品的質(zhì)量和包裝標(biāo)準(zhǔn)都以國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)和協(xié)議約定的標(biāo)準(zhǔn)由物流公司驗(yàn)收；規(guī)范化則指所有動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押品都按統(tǒng)一、規(guī)范的質(zhì)押程序由第三方物流公司看管，確保質(zhì)押的有效性；信息化的特點(diǎn)主要指所有的質(zhì)押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統(tǒng)進(jìn)行，有關(guān)業(yè)務(wù)管理人員都可通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，檢查質(zhì)押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國(guó)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，確保了該行在全國(guó)各地開(kāi)展異地業(yè)務(wù)，并能保證資金快速匯劃和物流及時(shí)運(yùn)送，因此，此業(yè)務(wù)具有遠(yuǎn)程化的特征；而廣泛性是指該業(yè)務(wù)服務(wù)客戶可是大、中、小型各類企業(yè)，既可以是制造業(yè)，也可以是流通業(yè)，總之只要這些企業(yè)具有符合條件的物流產(chǎn)品，銀行都可以提供此項(xiàng)服務(wù)。2.物流銀行業(yè)務(wù)的信用特征。物流銀行業(yè)務(wù)能為需要資金的企業(yè)提供數(shù)倍于原有交易規(guī)模的信用額度，這種業(yè)務(wù)模式具有信用放大效應(yīng)。如果按照一般的物流銀行業(yè)務(wù)中的保證金比率為三分之一計(jì)算，對(duì)于一般的流通企業(yè)來(lái)說(shuō)，物流銀行業(yè)務(wù)可以使其銷售額擴(kuò)大了近50％，商品周轉(zhuǎn)時(shí)間縮短三分之一左右；如果整個(gè)銷售網(wǎng)絡(luò)全面采用物流銀行業(yè)務(wù)，對(duì)于生產(chǎn)商來(lái)說(shuō)，將使其整體銷售額擴(kuò)大50％左右。3.物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)具有復(fù)雜性、多樣性、難測(cè)量性和難控制性的特點(diǎn)。這主要是由質(zhì)押商品的授信條件本身所決定的。

（二）物流銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新點(diǎn)與銀行風(fēng)險(xiǎn)。物流銀行業(yè)務(wù)可為企業(yè)提供部分產(chǎn)品裝卸、儲(chǔ)存、運(yùn)輸、銷售流通費(fèi)用，而這些流通費(fèi)用約占商品價(jià)格50％，同時(shí)還會(huì)減少約占整個(gè)生產(chǎn)過(guò)程90％的物流時(shí)間。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)該業(yè)務(wù)打破了的傳統(tǒng)思維方式，為商業(yè)銀行獲取更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)提供了新的途徑，同時(shí)也創(chuàng)新地引用物流(動(dòng)產(chǎn))質(zhì)押來(lái)解決部分企業(yè)融資困難的問(wèn)題。因?yàn)槲锪縻y行業(yè)務(wù)服務(wù)的對(duì)象比較特別。物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象為缺少土地、房產(chǎn)等固定資產(chǎn)卻擁有較多流動(dòng)資產(chǎn)的企業(yè)，這類企業(yè)往往難以滿足現(xiàn)行銀行融資中的擔(dān)保條件。物流銀行業(yè)務(wù)相對(duì)于傳統(tǒng)思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身的創(chuàng)新點(diǎn)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，這種創(chuàng)新可以大大的降低銀行資產(chǎn)的非市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。目前國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行大都存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題，從馬柯維茨的投資組合理論來(lái)看，這種把雞蛋放在一個(gè)籃子里的做法無(wú)疑會(huì)給銀行帶來(lái)很大的市場(chǎng)和信用風(fēng)險(xiǎn)。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達(dá)61-8％，大大超出了中央銀行指引標(biāo)準(zhǔn)。銀行借助于物流企業(yè)的規(guī)范性和整體實(shí)力，開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)，就能調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)降低授信風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區(qū)域限制與外地的生產(chǎn)商發(fā)生聯(lián)系，拓展了銀行的業(yè)務(wù)范圍，在此基礎(chǔ)之上開(kāi)拓和發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產(chǎn)的收益性。

二、物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的前景。

（一）中小企業(yè)發(fā)展為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇。物流銀行服務(wù)的對(duì)象中多數(shù)為中小企業(yè)，尤其是一些商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)大都缺乏土地、廠房、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)來(lái)抵押，因此難以滿足貸款擔(dān)保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產(chǎn)成品或經(jīng)銷商品等流動(dòng)性資產(chǎn)，而物流銀行業(yè)務(wù)可以以此類資產(chǎn)為抵押為企業(yè)提高信用，甚至還可以把處于運(yùn)輸過(guò)程中的流動(dòng)物資作質(zhì)押，比如廠方發(fā)給經(jīng)銷商的貨物，在運(yùn)輸過(guò)程中整個(gè)都可以被質(zhì)押。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已占到全國(guó)企業(yè)總數(shù)的99％，中小企業(yè)對(duì)GDP和工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率已分別達(dá)到63％和74％，然而在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率尚不到30％，也就是說(shuō)，國(guó)有部門(mén)利用了70％以上的銀行信貸，而對(duì)工業(yè)增加值的貢獻(xiàn)率卻不到30％。從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，廣大中小企業(yè)的融資空間也為物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展提供了機(jī)遇。

（二）我國(guó)物流業(yè)發(fā)展使得物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展前景廣闊。擁有目前全球最富有經(jīng)濟(jì)活力的物流區(qū)域和最大的消費(fèi)市場(chǎng)，我國(guó)的物流市場(chǎng)潛力和發(fā)展都非常看好。我國(guó)當(dāng)前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發(fā)達(dá)國(guó)家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強(qiáng)中的400多家企業(yè)在華進(jìn)行了投資，這其中90%左右的外資企業(yè)都選擇了物流外包，占中國(guó)市場(chǎng)全部物流外包企業(yè)總數(shù)的70%。與此同時(shí)，越來(lái)越多的國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)物流外包的認(rèn)知和需求，都促使中國(guó)第三方物流市場(chǎng)不斷呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。當(dāng)前中國(guó)第三方物流市場(chǎng)規(guī)模為600億元人民幣左右，預(yù)計(jì)今后幾年年均增長(zhǎng)率將達(dá)25%，良好的市場(chǎng)發(fā)展使得我國(guó)的物流銀行業(yè)務(wù)前景廣闊。

三、物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為我國(guó)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的新突破，2004年6月物流銀行業(yè)務(wù)被廣東發(fā)展銀行最早正式推出，這項(xiàng)業(yè)務(wù)在推出之時(shí)得到了國(guó)家發(fā)改委中小企業(yè)司的全力支持，廣東發(fā)展銀行在全國(guó)10個(gè)城市進(jìn)行了試點(diǎn)推廣，其階段性成果表明物流銀行業(yè)務(wù)成為了受許多企業(yè)歡迎的一種有效的理財(cái)工具，在開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)最初的半年間廣東發(fā)展銀行已向20多家企業(yè)提供了該項(xiàng)服務(wù)，業(yè)務(wù)總金額過(guò)40億元。2005年廣發(fā)銀行通過(guò)中國(guó)遠(yuǎn)洋物流有限公司、中國(guó)外運(yùn)股份有限公司和中國(guó)物資儲(chǔ)運(yùn)總公司等物流公司，已與一汽貿(mào)易總公司、諾基亞（中國(guó)）投資有限公司、北京全國(guó)棉花交易市場(chǎng)有限責(zé)任公司、嘉里糧油商務(wù)拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(yè)（集團(tuán)）公司進(jìn)行全面物流銀行業(yè)務(wù)合作，支持了200多家經(jīng)銷商和10000名終端用戶，并帶來(lái)存款近20億元。

在北方地區(qū)，自2004年山東省的煙臺(tái)海通物流的一筆1500萬(wàn)元的倉(cāng)單質(zhì)押融資開(kāi)始后，山東省的許多物流公司（中儲(chǔ)青島公司、中外運(yùn)青島公司、博遠(yuǎn)、環(huán)魯、煙臺(tái)海通、臨沂立晨等公司）主動(dòng)聯(lián)系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業(yè)務(wù)得以展開(kāi)，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業(yè)、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業(yè)等生產(chǎn)企業(yè)提供了物流金融服務(wù)，2005年融資額為1682萬(wàn)多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)的功能為生產(chǎn)企業(yè)融資2000萬(wàn)美元。

從全國(guó)來(lái)看，目前已經(jīng)有多家銀行開(kāi)展了物流銀行業(yè)務(wù)，走在該項(xiàng)業(yè)務(wù)最前沿的銀行有：廣發(fā)銀行，建設(shè)銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們?yōu)榭蛻籼峁┑膭?dòng)產(chǎn)質(zhì)押融資的服務(wù)越來(lái)越多。總體上來(lái)說(shuō)，我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段，但是還存在很多的問(wèn)題，其中主要的問(wèn)題就是還沒(méi)有形成規(guī)模效應(yīng)、非理性定價(jià)、操作不夠規(guī)范、業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少、服務(wù)意識(shí)淡薄，尤其是國(guó)有大銀行對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的重視不夠。

四、我國(guó)物流銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策和建議。

（一）引導(dǎo)各類主體加入物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該在物流銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略分析上，根據(jù)自己面臨的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和威脅來(lái)比較分析自身發(fā)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)，不能盲目的開(kāi)展和發(fā)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)。從可提供物流銀行業(yè)務(wù)的金融主體來(lái)看，有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)和比較優(yōu)勢(shì)的金融機(jī)構(gòu)在物流銀行業(yè)務(wù)上可采用積極的市場(chǎng)擴(kuò)張戰(zhàn)略。目前物流銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)在國(guó)內(nèi)貨幣市場(chǎng)開(kāi)創(chuàng)了良好的局面，但提供此業(yè)務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)為商業(yè)銀行，而物流公司、擔(dān)保公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項(xiàng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)中來(lái)，作為分食者的各類金融主體的增加將會(huì)使物流銀行業(yè)務(wù)以更快的速度發(fā)展。

二）物流銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略。目前我國(guó)的倉(cāng)單質(zhì)押處于起步階段，單項(xiàng)融資額過(guò)低導(dǎo)致銀行、物流企業(yè)的操作成本升高，影響了銀行和物流企業(yè)開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性，這也就是目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區(qū)制造業(yè)和物流的發(fā)展，倉(cāng)單質(zhì)押的利潤(rùn)率肯定會(huì)提高，隨著融資額的擴(kuò)大，將會(huì)產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，效益將會(huì)逐步增加。從另一個(gè)層面去理解，對(duì)于這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸方——中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，由于當(dāng)前整個(gè)市場(chǎng)的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場(chǎng)、債券市場(chǎng)的融資方式難以利用，所以質(zhì)押監(jiān)管對(duì)其有著不可替代的作用，直接影響企業(yè)的發(fā)展，在此情況下中小企業(yè)將愿意為倉(cāng)單質(zhì)押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴(kuò)張的營(yíng)銷策略有利于在該業(yè)務(wù)的起步階段去撇取市場(chǎng)高利潤(rùn)和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率。商業(yè)銀行開(kāi)展物流銀行業(yè)務(wù)，要以生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要為中心構(gòu)建市場(chǎng)平臺(tái)，如何搭建自己的市場(chǎng)平臺(tái)，則是銀行必須在經(jīng)營(yíng)理念上重視的問(wèn)題，銀行還必須與物流企業(yè)保持良好的關(guān)系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業(yè)務(wù)融資2000萬(wàn)美元的出現(xiàn)就是在于銀行做好了客戶市場(chǎng)的拓展工作，和鄰近地的物流企業(yè)保持了較好的合作關(guān)系。此外，銀行必須設(shè)立科學(xué)的業(yè)務(wù)審批制度，廣發(fā)行南京分行授信管理部強(qiáng)調(diào)“物流銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)新業(yè)務(wù)，為有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)企業(yè)的審批相對(duì)嚴(yán)格”。但是這種審批制度的要求也不能過(guò)高，更不能對(duì)中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業(yè)務(wù)審批中應(yīng)該注意具體問(wèn)題具體分析，要反對(duì)一刀切的作風(fēng)。

（三）拓展的物流銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)種類。限于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境和法規(guī)政策，目前銀行可以開(kāi)展的業(yè)務(wù)品種主要有：倉(cāng)單質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押授信、保兌倉(cāng)等，因此，銀行打破傳統(tǒng)思想，吸收海外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和物流商的需要不斷的開(kāi)拓新的產(chǎn)品，圍繞物流、資金流和物權(quán)的轉(zhuǎn)移實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新。在較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，在盡可能的和諧金融生態(tài)環(huán)境下提供給企業(yè)量身定做的產(chǎn)品，加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在創(chuàng)新中打出我行的品牌效應(yīng)。

（四）物流銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制。①.對(duì)物流銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展的風(fēng)險(xiǎn)控制主要集中在對(duì)融資企業(yè)和擔(dān)保物流企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上。我國(guó)目前的多數(shù)商業(yè)銀行仍然未能建立起全面、完善的中小企業(yè)信息庫(kù)，還沒(méi)有制定出有效、合理的中小企業(yè)信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和企業(yè)融資準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，還不完全具備市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，因此“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)在執(zhí)行時(shí)還有注意警惕道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。在進(jìn)行項(xiàng)目篩選時(shí)應(yīng)該注意以下一些方面：一是“物流銀行業(yè)務(wù)”針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；二是商貿(mào)企業(yè)所經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；三是所選擇的物流公司必須實(shí)力雄厚、管理規(guī)范、擁有先進(jìn)的管理信息系統(tǒng)。另外，如果中小型制造企業(yè)申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)業(yè)務(wù)，則還要求它的產(chǎn)品銷售比較穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，而且擁有比較成熟的分銷網(wǎng)絡(luò)。只有符合上述條件，銀行才有可能為其開(kāi)展“物流銀行業(yè)務(wù)”服務(wù)。比如在廣東佛山的家電、布匹、原材料、鋼材和塑料等市場(chǎng)上有一大批競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)品銷售順暢、價(jià)格比較穩(wěn)定的生產(chǎn)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)，這些企業(yè)的特性都是“物流銀行業(yè)務(wù)”選擇的方向。據(jù)了解，目前廣發(fā)行佛山分行已經(jīng)和保力得物流有限公司、志高空調(diào)、一家紡織企業(yè)、一家陶瓷企業(yè)和一些貿(mào)易、進(jìn)出口公司等生產(chǎn)企業(yè)和物流公司開(kāi)展了“物流銀行業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)合作，這些企業(yè)的產(chǎn)品在市場(chǎng)上都比較暢銷、價(jià)格比較穩(wěn)定。同時(shí)，廣發(fā)行在審貸時(shí)，一般選取行業(yè)市場(chǎng)占有率位于前3位，而且產(chǎn)品暢銷、價(jià)格穩(wěn)定、流通性好的生產(chǎn)商合作，同時(shí)也考慮企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、實(shí)力、品牌知名度等方面，目的是為控制好信貸風(fēng)險(xiǎn)。②.注意對(duì)物流公司和企業(yè)抵押資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制。雖然在物流銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中往往有了物流企業(yè)在中間做擔(dān)保后，生產(chǎn)企業(yè)直接從銀行手中獲得信用，但購(gòu)進(jìn)的原材料必須存放在由銀行指定的物流公司倉(cāng)庫(kù)里，這樣才能真正控制抵押資產(chǎn)的滅失風(fēng)險(xiǎn)。此外，我國(guó)目前管理規(guī)范、實(shí)力雄厚的物流公司還非常缺乏，多數(shù)物流企業(yè)的配運(yùn)網(wǎng)絡(luò)還不完善，信息管理系統(tǒng)還比較落后，難以滿足物流銀行業(yè)務(wù)中銀行對(duì)抵押資產(chǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)管、快速反應(yīng)的嚴(yán)格要求，因此，銀行在注意加強(qiáng)對(duì)抵押資產(chǎn)實(shí)控性的同時(shí)，還有注意對(duì)物流企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：其一是物流銀行業(yè)務(wù)所針對(duì)的對(duì)象主要是中小型商貿(mào)流通企業(yè)；其二是商貿(mào)企業(yè)做經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)品必須是市場(chǎng)暢銷、價(jià)格波動(dòng)幅度小、處于正常貿(mào)易流轉(zhuǎn)狀態(tài)的產(chǎn)品，如煤炭、油、鋼材、手機(jī)等；其三是所選擇的物流公司必須是實(shí)力比較雄厚、管理規(guī)范的物流公司。

參考文獻(xiàn)：

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2.任文超，從“物資銀行”到“物流銀行”，中國(guó)物流與采購(gòu)，2006年9期

篇(4)

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化 銀行業(yè) 影響

近年來(lái)，利率市場(chǎng)化成為國(guó)內(nèi)金融行業(yè)的熱詞。一般而言，利率市場(chǎng)化包括商業(yè)銀行的存貸款利率市場(chǎng)化、中央銀行通過(guò)間接調(diào)控的方式影響市場(chǎng)利率兩個(gè)方面的內(nèi)容。眾所周知，利率市場(chǎng)化能夠讓金融交易主體享有決定利率的權(quán)利。如今，隨著利率市場(chǎng)化步伐的加快，其引起了我國(guó)銀行業(yè)的生存環(huán)境和經(jīng)營(yíng)方式的深刻變革。這種巨大的影響，主要體現(xiàn)在積極和消極兩方面。

一、利率市場(chǎng)化有利于我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展和革新

第一，利率市場(chǎng)化將加快我國(guó)銀行業(yè)健全的內(nèi)部定價(jià)機(jī)制的形成的步伐。利率市場(chǎng)化，使得我國(guó)銀行業(yè)，尤其是商業(yè)銀行首先要解決的問(wèn)題就是利率定價(jià)問(wèn)題。可以說(shuō)，利率定價(jià)問(wèn)題在很大程度上影響商業(yè)銀行的成本、贏利和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。由于競(jìng)爭(zhēng)的存在，我國(guó)銀行逐漸由量向質(zhì)轉(zhuǎn)變，隨之改變的，也包括其經(jīng)營(yíng)理念、發(fā)展定位、經(jīng)營(yíng)策略等。我國(guó)銀行業(yè)可以通過(guò)合理的方法，精確計(jì)算其經(jīng)營(yíng)成本，預(yù)測(cè)預(yù)期收益，從而確定合理的市場(chǎng)價(jià)格，對(duì)銀行的資金進(jìn)行有效的引導(dǎo)。

第二，利率市場(chǎng)化大大增加了銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的可能性，其競(jìng)爭(zhēng)力也可以得到較大程度的提升。利率管制時(shí)期，我國(guó)銀行沒(méi)有自主定價(jià)權(quán)，完全受制于中央銀行規(guī)定的利率，金融創(chuàng)新受到極大的阻礙。利率市場(chǎng)化后，我國(guó)銀行業(yè)通過(guò)利差收入的增長(zhǎng)來(lái)彌補(bǔ)利差收入的下降的時(shí)代一去不復(fù)返。然而，如今，我國(guó)銀行業(yè)享有了議價(jià)的權(quán)力，通過(guò)利率市場(chǎng)化帶來(lái)的新的、有利的因素，進(jìn)行金融創(chuàng)新，使得這種新因素成為現(xiàn)實(shí)。這種新的理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，不僅適應(yīng)了客戶的個(gè)性化需求，也增加了中間業(yè)務(wù)收入，并且使得銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大大的降低，整個(gè)金融環(huán)境的改變，讓銀行參與市場(chǎng)的積極性也極大的提高，將大大爭(zhēng)強(qiáng)其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

第三，利率市場(chǎng)化實(shí)施以后，我國(guó)銀行的經(jīng)營(yíng)將會(huì)變得更加透明、更為規(guī)范。我國(guó)銀行業(yè)行為的透明，主要體現(xiàn)在銀行與銀行、銀行與個(gè)人。銀行與企業(yè)之間。在利率市場(chǎng)化之后，我國(guó)銀行業(yè)將更加以自身的綜合實(shí)力和經(jīng)營(yíng)中的效益為基礎(chǔ)來(lái)確定其吸收存款的價(jià)格。 而與之相對(duì)應(yīng)的，則是逐漸公開(kāi)、透明的貸款價(jià)格，這樣就會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境更加公平，貸款的集體性占有，使得銀行交易的效率也大大提高。

第四，利率市場(chǎng)化有利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，規(guī)范金融市場(chǎng)秩序，優(yōu)化我國(guó)銀行業(yè)的宏觀環(huán)境。迄今為止，世界上大多發(fā)達(dá)國(guó)家都實(shí)施了利率市場(chǎng)化改革，諸多發(fā)展中國(guó)家也開(kāi)始了利率自由化的步伐，它們都取得了良好的效果。 這充分表面，利率的市場(chǎng)化將極大的推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。通過(guò)整個(gè)市場(chǎng)的供求來(lái)確定利率，能夠精確的反映國(guó)內(nèi)對(duì)資金的需求現(xiàn)狀，提高投資的自量，也使得地下金融活動(dòng)受到重創(chuàng)。

二、利率市場(chǎng)化在我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的阻礙作用

首先，使我國(guó)銀行業(yè)發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)大大提高。國(guó)外利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)顯示，銀行發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)與實(shí)際利率的變動(dòng)呈現(xiàn)出亦步亦趨的規(guī)律，迄今為止，世界上很多國(guó)家，如美、日等，在推動(dòng)利率市場(chǎng)化后，銀行發(fā)生危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)都變得非常之高。而我國(guó)銀行長(zhǎng)久以來(lái)，過(guò)分依賴中央銀行規(guī)定的利率，造成在利率改革的浪潮中變得滯后，從而面臨著生死考驗(yàn)，最終有可能導(dǎo)致整個(gè)銀行業(yè)陷入危機(jī)之中。

其次，使得銀行的經(jīng)營(yíng)成本大大增加。雖然，利率的市場(chǎng)化讓我國(guó)商業(yè)銀行享有利率自主決定的權(quán)利，但是，這也嚴(yán)重的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)著我國(guó)商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。利率市場(chǎng)化后，資金成本、存貸費(fèi)用、貸款的目標(biāo)收益率、風(fēng)險(xiǎn)性、期限、資金所投入行業(yè)的發(fā)展前景等，都成為我國(guó)銀行考慮的因素，其經(jīng)營(yíng)的難道無(wú)疑會(huì)相應(yīng)增加，所需的成本也會(huì)大大提高。另外，利率市場(chǎng)化后，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上可能出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，比如有些商業(yè)銀行為了吸引更多的存款，可能會(huì)通過(guò)提高存款利率等極端手段，進(jìn)一步抬高銀行資金的平均成本。同時(shí)，利差收入的縮小，讓銀行的經(jīng)營(yíng)更加困難。

最后，利率市場(chǎng)化將使得我國(guó)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大。一方面，公開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境可能使得銀行競(jìng)相提高存款利率，以此來(lái)擴(kuò)大存款規(guī)模。誠(chéng)然，銀行利率的上調(diào)可以為銀行吸收很多的存款，但是銀行的放貸壓力也隨之增加，不斷增加的融資成本讓銀行不得不采取冒險(xiǎn)的手段，將資金投放到高風(fēng)險(xiǎn)、高收入行業(yè)，從而使不良資產(chǎn)比例迅速增加。另一方面，“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”會(huì)隨著信貸膨脹的惡化而出現(xiàn)，進(jìn)一步加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，最終陷入惡性循環(huán)的境地。而一旦這些高危行業(yè)出現(xiàn)泡沫，信貸危機(jī)便無(wú)可避免。

三、結(jié)語(yǔ)

在經(jīng)濟(jì)全球化愈演愈烈的今天，作為我國(guó)經(jīng)濟(jì)核心的銀行業(yè)，其作用已經(jīng)日益體現(xiàn)著資本無(wú)窮的力量。雖然利息的上調(diào)帶給我國(guó)銀行業(yè)諸多壓力，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)，加大銀行同國(guó)外銀行競(jìng)爭(zhēng)的壓力，但是也給我過(guò)銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易全球化速度的加快，我國(guó)銀行業(yè)更應(yīng)該抓住機(jī)遇，迎難而上，使得我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段。

參考文獻(xiàn)：

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[2]王廷科.人民幣利率上調(diào)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的影響[J].中國(guó)金融，2004；22

篇(5)

摩根大通10月12日公布三季報(bào)顯示，盈利同比增長(zhǎng)34%至57.1億美元，盈利和收入水平均好于市場(chǎng)預(yù)期，且創(chuàng)下歷史最高水平。富國(guó)銀行的財(cái)報(bào)——其第三季度營(yíng)收增長(zhǎng)8.1%，盈利同比增長(zhǎng)22%至49.4億美元——越來(lái)越多的人相信，美國(guó)銀行業(yè)肇始于2008年的“驚魂”已然稍定。

這部分要得益于外部環(huán)境的改善：美國(guó)住房市場(chǎng)走出低谷，抵押貸款增長(zhǎng)；美聯(lián)儲(chǔ)推行量化寬松貨幣政策，活躍債券交易市場(chǎng)；甚至大西洋對(duì)岸的歐洲也間接施予了援手——他們的經(jīng)濟(jì)狀況如此糟糕，導(dǎo)致大筆避險(xiǎn)資金回流美國(guó)。

然而，美國(guó)銀行業(yè)“刮骨療毒”式變革的作用亦不可忽視。“金融危機(jī)后，他們果斷處置了大量‘有毒’資產(chǎn)；根據(jù)目標(biāo)市場(chǎng)和目標(biāo)客戶優(yōu)化業(yè)務(wù)組合，保留盈利能力高的核心業(yè)務(wù)，出售或關(guān)閉大量高風(fēng)險(xiǎn)且盈利能力差的業(yè)務(wù)；進(jìn)行大幅裁員，部分銀行過(guò)去一年內(nèi)裁掉5%的雇員，控制差旅費(fèi)和辦公經(jīng)費(fèi)，大幅壓縮運(yùn)營(yíng)支出；盡量采用庭外和解的方式，化解法律訴訟以輕裝上陣。這些行動(dòng)均為現(xiàn)在的復(fù)蘇打下了基礎(chǔ)。”波士頓咨詢公司（BCG）大中華區(qū)合伙人梁國(guó)權(quán)說(shuō)。

同時(shí)，各大銀行普遍強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、增強(qiáng)內(nèi)部透明度，避免涉及自己缺乏深刻理解的業(yè)務(wù)，這些內(nèi)控舉措無(wú)法直接增加盈利，但能幫助他們避免犯下同樣的錯(cuò)誤。在梁國(guó)權(quán)看來(lái)，美國(guó)銀行業(yè)最壞的時(shí)點(diǎn)已經(jīng)過(guò)去，“行業(yè)正處于業(yè)績(jī)反彈的過(guò)程中，現(xiàn)在的盈利水平是可以持續(xù)的”。

篇(6)

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 非息收入 ROA 盈利模式 商貸通

盈利模式簡(jiǎn)單來(lái)講就是“How do banks make money?”的問(wèn)題，找到銀行業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的動(dòng)因。銀行業(yè)的收入一般劃分為凈利息收入與非息收入。凈利息收入主要是受凈息差與生息資產(chǎn)規(guī)模的影響，這部分業(yè)務(wù)占用銀行絕大部分的資本金。目前我國(guó)上市銀行的凈利息收入占比80%，凈利潤(rùn)的增長(zhǎng)主要是依靠生息資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張。

本文第一部分考察了中國(guó)銀行業(yè)非息收入的現(xiàn)狀，第二部分分析了美國(guó)、香港銀行業(yè)非息收入占比提升的原因，第三部分詳細(xì)闡述了我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展的方向。

一、中國(guó)銀行業(yè)非息收入占比在提高

隨著中間業(yè)務(wù)擴(kuò)張，中國(guó)銀行業(yè)非息收入占比開(kāi)始逐步提升。招行從05年的8.61%上升到2010年的16.56%，工行從05年的6.65%上升到2010年的19.34%。

銀行非息收入主要是指那些不需要大量生息資本就可以完成的業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)的特點(diǎn)是依靠銀行作為金融樞紐地位，資金融通的特殊地位來(lái)完成的。

國(guó)內(nèi)非息收入主要是手續(xù)費(fèi)收入及傭金收入:

1.銀行卡手續(xù)費(fèi)：信用卡POS業(yè)務(wù)，一卡通

2.結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)：國(guó)際貿(mào)易結(jié)匯業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)往來(lái)結(jié)算業(yè)務(wù)

3.服務(wù)手續(xù)費(fèi)：保險(xiǎn)、發(fā)行債券、基金收入、證券交易收入

4.信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金：委托貸款手續(xù)費(fèi)、環(huán)信貸額度

5.托管及其他受托業(yè)務(wù)傭金：托管證券投資基金、托管保險(xiǎn)公司、托管企業(yè)年金、托管合資境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者（QDII）

6.投資銀行業(yè)務(wù)：債券、融券的發(fā)行

國(guó)外銀行業(yè)的非息收入：除了傳統(tǒng)的上面業(yè)務(wù)外，還有資產(chǎn)證券化服務(wù)的收入，資產(chǎn)管理的咨詢業(yè)務(wù)，投資銀行業(yè)務(wù)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兼并重組業(yè)務(wù)。

經(jīng)過(guò)分析招行和工行的財(cái)務(wù)報(bào)表，發(fā)現(xiàn)從中間業(yè)務(wù)分項(xiàng)占比看，招行的銀行卡業(yè)務(wù)（30%）、服務(wù)（25%）占比較大；工行的理財(cái)業(yè)務(wù)（20%）、投行業(yè)務(wù)（16%）、資金清算業(yè)務(wù)（19%）占比較大。從各個(gè)非息收入業(yè)務(wù)的增速來(lái)看，招行的銀行卡業(yè)務(wù)、信貸承諾及貸款業(yè)務(wù)傭金增速較快；工行的銀行卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管增速較快。

二、美國(guó)、香港銀行業(yè)非息收入占比提升的原因

美國(guó)銀行業(yè)凈利息收入占比從1980年的80%逐步下降到1999年的57%，非息收入占比從20%逐步上升到1999年的43%。原因有三：

1.在凈息差保持在3%-4%之間的前提下，美國(guó)銀行業(yè)的生息資產(chǎn)增速?gòu)脑瓉?lái)的15%下降到10%以下

2.美國(guó)銀行業(yè)在29-33年經(jīng)濟(jì)危機(jī)后被實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)，每個(gè)洲不能跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的嚴(yán)厲管制。但在20世紀(jì)80年代隨著金融自由化浪潮的到來(lái)，銀行業(yè)的監(jiān)管開(kāi)始放松，1999年的Gramm-Leach-Bliley（GLB） Act打破了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，允許銀行設(shè)立投資銀行，經(jīng)營(yíng)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。美國(guó)銀行業(yè)的投行收入，證券經(jīng)紀(jì)收入，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，兼并收購(gòu)等新興業(yè)務(wù)得到了大幅提升。

3.美國(guó)金融創(chuàng)新中出現(xiàn)的資產(chǎn)證券化，帶來(lái)了從賺取貸款利息收入到賺取資產(chǎn)證券化手續(xù)費(fèi)收入的重大轉(zhuǎn)變，這會(huì)進(jìn)一步提升非利息收入的占比。

香港銀行業(yè)凈利息收入占比從2003年的75%逐步下滑到2007年的56%，非息收入占比從2003年的25%逐步上升到2007年的44%。

香港上市銀行在2003年其他營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增速150%，傭金及其手續(xù)費(fèi)交易收入增長(zhǎng)18%。對(duì)其他營(yíng)業(yè)利潤(rùn)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的是保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)和商業(yè)理財(cái)業(yè)務(wù)，例如恒生銀行此塊業(yè)務(wù)增速達(dá)90.1%。香港銀行業(yè)的凈息差是逐步從2.29%下滑到1.84%，而生息資產(chǎn)的維持在10%-15%的水平上，導(dǎo)致凈利息收入的占比不斷下滑。

三、中國(guó)銀行業(yè)未來(lái)發(fā)展方向

1.從理論上講，提高資產(chǎn)收益率

銀行利潤(rùn)=資產(chǎn)*平均資產(chǎn)收益率=股權(quán)（E）*平均資產(chǎn)收益率（ROA）*財(cái)務(wù)杠桿（A/E）。股權(quán)資本既定的條件下，商業(yè)銀行資本充足率限制了可運(yùn)用的最大杠桿倍數(shù)（A/E），進(jìn)而限制了A 的擴(kuò)張速度，所以ROA 決定了內(nèi)生補(bǔ)充資本的能力。

例如，如果有兩家銀行A和B，ROA=1%，在資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)10%的情況下，如果A公司的ROA提升10BP，即ROA=1.1%，那么可實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)增長(zhǎng)21%，遠(yuǎn)高于10%的增長(zhǎng)。

提高ROA的途徑：

1）提高生息資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度

2）發(fā)展不占用資本的非息收入

中國(guó)銀行業(yè)的ROAA是遠(yuǎn)低于美國(guó)和香港。與香港銀行業(yè)相比，雖然中國(guó)銀行業(yè)的凈息差（NIM）較高，但是具有顯著偏低的非利息收入，最終使ROAA處于低水平。與美國(guó)銀行業(yè)相比，雖然中國(guó)銀行業(yè)的凈息差（NIM）較低，但是美國(guó)銀行業(yè)的-高收益、高風(fēng)險(xiǎn)決定了其成本較高，最終導(dǎo)致ROAA才高45到50個(gè)BP。

2.依靠規(guī)模模式走到盡頭，小微貸款享受長(zhǎng)尾效應(yīng)

依靠銀行業(yè)資產(chǎn)快速增長(zhǎng)來(lái)獲取盈利的模式會(huì)隨著外因（資本監(jiān)管）、內(nèi)因（經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、融資方式）的雙重作用而走到盡頭。

金融危機(jī)過(guò)后，全球金融監(jiān)管正在醞釀新一輪的改革，改革的宗旨是進(jìn)一步提升銀行的安全，提高銀行資本質(zhì)量與資本數(shù)量。無(wú)論是提高核心資本充足率，還是系統(tǒng)性銀行追加1%的資本要求，或者是逆經(jīng)濟(jì)周期的緩沖資本，最終導(dǎo)致的效果就是銀行業(yè)資本要求提高，資本需求會(huì)限制銀行業(yè)生息資產(chǎn)的擴(kuò)張。

通過(guò)借鑒日本，臺(tái)灣，香港的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的歷史，能夠看到中國(guó)潛在GDP增速的下滑，或許會(huì)到8%-9%的程度。經(jīng)濟(jì)潛在增速的下降，信貸增速也會(huì)相應(yīng)下降。這會(huì)導(dǎo)致銀行業(yè)生息資產(chǎn)增速的相應(yīng)下滑。

2010年底政府提出“社會(huì)融資總量”這個(gè)指標(biāo)，要求2011年M2增速16%，但是并沒(méi)有給出全年信貸增速具體是多少，而是由社會(huì)融資總量來(lái)代替。這一做法本身暗含著銀行信貸融資以外的其他方式取得了較快發(fā)展。

雖然貸款總量增速會(huì)放緩，但是具體的細(xì)分領(lǐng)域依然會(huì)有較高速增長(zhǎng)。最有可能的是民生商貸通業(yè)務(wù)。小微企業(yè)貸款屬于一片藍(lán)海，辦理商貸通業(yè)務(wù)的企業(yè)70%沒(méi)有獲得過(guò)貸款。同時(shí)，小微企業(yè)貸款收益率也要高于中大型企業(yè)貸款。

3.非息收入占比繼續(xù)提升，上限低于40%

目前我國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比處于20%左右的水平，還有很大的提升空間。理財(cái)產(chǎn)品、銀行卡中的信用卡業(yè)務(wù)會(huì)成為非息收入增長(zhǎng)的動(dòng)力。

而我國(guó)銀行業(yè)與香港、美國(guó)相比，最大特點(diǎn)是分業(yè)經(jīng)營(yíng)。銀行業(yè)不能經(jīng)營(yíng)投行業(yè)務(wù)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，兼并重組業(yè)務(wù)等。因此，在銀行業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，我國(guó)銀行業(yè)非息收入占比很難達(dá)到40%的水平。

(1)銀行理財(cái)產(chǎn)品前景光明，道路曲折

2011上半年銀行理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模呈現(xiàn)出爆發(fā)式的增長(zhǎng)，占非息收入的比例達(dá)到10%。據(jù)第三方研究機(jī)構(gòu)普益財(cái)富的不完全統(tǒng)計(jì)，2011年上半年規(guī)模達(dá)到了8.25萬(wàn)億。在2007年銀行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品才不到0.9萬(wàn)億。

銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生井噴式的增長(zhǎng)主要原因：

1）當(dāng)前存款利率上限受到管制，儲(chǔ)蓄資金選擇較高收益的理財(cái)產(chǎn)品

2）股市與房地產(chǎn)市場(chǎng)不景氣，即使當(dāng)前的理財(cái)產(chǎn)品的收益率集中在3-5%，考慮到風(fēng)險(xiǎn)和收益的平衡，儲(chǔ)蓄資金傾向于選擇相對(duì)安全的理財(cái)產(chǎn)于CPI來(lái)講還是處于負(fù)利率的情況

3）緩解銀行存貸比考核壓力

4）銀行占據(jù)了較大的客戶優(yōu)勢(shì)與渠道優(yōu)勢(shì)

短期來(lái)看，銀行理財(cái)產(chǎn)品增速會(huì)有所回落。2011年6月24日銀監(jiān)會(huì)規(guī)范了銀行理財(cái)產(chǎn)品中有關(guān)融資類的產(chǎn)品，因?yàn)槿谫Y類產(chǎn)品的收益率高于平均水平，未來(lái)理財(cái)產(chǎn)品收益率的吸引力會(huì)有下降。隨著未來(lái)通貨膨脹見(jiàn)頂，貨幣政策由偏緊轉(zhuǎn)向觀察期，負(fù)利率會(huì)逐漸好轉(zhuǎn)；理財(cái)產(chǎn)品的收益率高于存款利率，設(shè)立存款利率上限保護(hù)銀行過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的初衷已不復(fù)存在，顯然銀行能夠承擔(dān)高于存款利率的存款成本，利率市場(chǎng)化改革會(huì)加快進(jìn)度。

長(zhǎng)期來(lái)看，銀行的理財(cái)產(chǎn)品需要擺脫目前種類單一（幾乎都是固定收益類產(chǎn)品）的模式，以客戶的收益和風(fēng)險(xiǎn)特征為前提，設(shè)計(jì)出符合客戶自身利益的豐富理財(cái)產(chǎn)品。提高自身管理運(yùn)營(yíng)能力和加深對(duì)客戶分析力度是取得理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)的根本出路。

(2)信用卡領(lǐng)域需精耕細(xì)作

從國(guó)外銀行業(yè)發(fā)展的經(jīng)歷看，主要是存在兩種盈利模式：

1）美國(guó)美信銀行（MBNA）模式：

以利差收益為主――即從未償還信貸余額的利息收入上賺錢。將目標(biāo)客戶鎖定為具有較高信用素質(zhì)和消費(fèi)潛力的專業(yè)化人士，并通過(guò)刺激持卡人增加單卡的透支額來(lái)賺取利差收益，屬于傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

2）美國(guó)運(yùn)通（American Express）模式：

通過(guò)向商家收取回傭（返點(diǎn)）的創(chuàng)新盈利模式成功實(shí)現(xiàn)了銀行輕資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)和規(guī)模化擴(kuò)張。其核心是刺激消費(fèi)者購(gòu)買（而不是貸款），然后通過(guò)規(guī)模化的發(fā)卡量和收集大量客戶消費(fèi)信息為商家提供有針對(duì)性的促銷渠道，進(jìn)而賺取返點(diǎn)收益。這種模式會(huì)形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，有較高的進(jìn)入壁壘；從長(zhǎng)尾效應(yīng)來(lái)看，市場(chǎng)容量會(huì)更大；較少的占用銀行資本金，更多的利用銀行營(yíng)銷渠道與市場(chǎng)地位。

2003年是中國(guó)信用卡元年。據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2003年全國(guó)信用卡發(fā)卡量?jī)H有300萬(wàn)張。然后各家銀行開(kāi)始了“跑馬圈地”的規(guī)模擴(kuò)張。截止到2011年第一季度，信用卡累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到2.42億張，同比增長(zhǎng)25.7%，增速較上年同期下降2.4個(gè)百分點(diǎn)。增速有些放緩。

現(xiàn)階段中國(guó)消費(fèi)還是以量入為出為主流，借貸消費(fèi)增速會(huì)處于低水平。從未來(lái)3-5年來(lái)看，“80”后的收入明顯增加，“90”后逐步進(jìn)入到工作崗位中來(lái)，而這兩代人使用信用卡消費(fèi)的依賴性要強(qiáng)于“70”后的那一代人。我們覺(jué)得，在前面敘述的兩種信用卡盈利模式中，美國(guó)運(yùn)通（American Express）模式會(huì)更適合中國(guó)的國(guó)情。一方面中國(guó)居民使用信貸消費(fèi)的習(xí)慣沒(méi)有養(yǎng)成，那么通過(guò)賺取利差的方式就不會(huì)有廣闊的市場(chǎng)前景；另一方面在于經(jīng)過(guò)前期的規(guī)模擴(kuò)張，各家銀行有了規(guī)模效應(yīng)。如果能夠與商家合作，以擴(kuò)大持卡人的消費(fèi)額度賺取更多回傭?yàn)槟繕?biāo)，這樣不僅利用了規(guī)模效應(yīng)，而且還能較少的占用表內(nèi)資本。

未來(lái)各家銀行信用卡業(yè)務(wù)的關(guān)鍵點(diǎn)在于盈利點(diǎn)與活卡率，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單的累積發(fā)卡量。

參考文獻(xiàn):

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篇(7)

【關(guān)鍵詞】信用社 電子銀行 發(fā)展策略

根據(jù)WTO協(xié)議，我國(guó)金融業(yè)己于2006年底全面對(duì)外開(kāi)放，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，尤其是近幾年，全國(guó)各地商業(yè)銀行遍地開(kāi)花，進(jìn)一步加劇了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。而信息化時(shí)代助推信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，使得銀行借助電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，從而拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展成為大勢(shì)所趨。

一、電子商務(wù)與銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

信息技術(shù)推動(dòng)了我國(guó)電子商務(wù)的快速發(fā)展，而基于電子商務(wù)平臺(tái)，CTC，BTC和BTB等電子商務(wù)模式應(yīng)運(yùn)而生，其給眾多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了顛覆性的挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇，如阿里巴巴的淘寶、天貓商城，以及京東、凡客、卓越等，都是非常好的典例。對(duì)于銀行業(yè)而言，電子商務(wù)的發(fā)展同樣給競(jìng)爭(zhēng)激烈的銀行業(yè)帶來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇和無(wú)限商機(jī)。體現(xiàn)在：一是開(kāi)辟了更為廣闊的發(fā)展空間。作為信息技術(shù)與銀行業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的產(chǎn)物，電子銀行有著低廉的成本和廣闊的前景。二是提供了巨大的市場(chǎng)和全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則。電子商務(wù)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)大行其道，電子銀行開(kāi)辟并發(fā)展了網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)的公平性、成本的低廉化等為電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間。三是有助于個(gè)性化創(chuàng)新能力的提高。基于電子商務(wù)平臺(tái)，金融創(chuàng)新氛圍更易形成，包括銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新、業(yè)務(wù)渠道創(chuàng)新等。

二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

終端設(shè)備的豐富化、網(wǎng)絡(luò)資源的便捷化、資費(fèi)政策的低端化等促進(jìn)了電子銀行業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展，可以說(shuō)電子銀行的產(chǎn)生得益于金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的結(jié)合，即金融產(chǎn)品依托虛擬網(wǎng)絡(luò)和實(shí)體終端，以電子商務(wù)的方式提供給消費(fèi)者。針對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，現(xiàn)對(duì)其未來(lái)發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)作一具體剖析。

機(jī)遇：電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，它給銀行業(yè)帶來(lái)了多方面的機(jī)遇。首先，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)而言，電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本和服務(wù)價(jià)格具有較大優(yōu)勢(shì)，比如存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬等銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)基本可以通過(guò)自助終端實(shí)現(xiàn)，同時(shí)網(wǎng)上支付功能、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等個(gè)性化業(yè)務(wù)可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)。其次，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接，不僅暢銷了客戶的選擇渠道，而且能明顯提升市場(chǎng)反應(yīng)速度，尤其是不能當(dāng)場(chǎng)解決的問(wèn)題，網(wǎng)絡(luò)溝通的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步突顯，如貸款申請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬實(shí)時(shí)查詢等。最后，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，最大化的凸顯了銀行業(yè)務(wù)辦理的低廉化和便捷化，因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)能實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化處理，而且基于豐富的移動(dòng)設(shè)備，以及廣覆蓋的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)實(shí)地處理銀行業(yè)務(wù)并不是難事，巨大的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)給銀行、企業(yè)、個(gè)人等都帶來(lái)了便利。

挑戰(zhàn)：電子商務(wù)平臺(tái)給銀行業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)了許多機(jī)遇，但作為一種全新的發(fā)展環(huán)境，面臨的挑戰(zhàn)同樣不容忽視。一是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。雖然電子銀行業(yè)務(wù)給眾多客戶帶來(lái)了便利，但是網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題導(dǎo)致了案件頻發(fā)，比如木馬病毒、黑客入侵等使得有些人對(duì)使用電子銀行望而卻步。同時(shí)，現(xiàn)今移動(dòng)設(shè)備的易丟失性及公眾網(wǎng)絡(luò)的安全性同樣讓人有所不放心。二是產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。在我國(guó)相對(duì)嚴(yán)格的金融監(jiān)管體系下，銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較高，創(chuàng)新性不足，如各大行的電子銀行業(yè)務(wù)基本雷同，而電子銀行業(yè)務(wù)多是借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的辦理，真正的創(chuàng)新能力不足，包括產(chǎn)品的種類、功能等。三是風(fēng)險(xiǎn)管控不強(qiáng)。基于開(kāi)放的電子商務(wù)平臺(tái)，電子銀行業(yè)務(wù)是存在風(fēng)險(xiǎn)的，而客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的感知決定了是否使用這一產(chǎn)品。對(duì)于銀行而言，現(xiàn)今投訴日益增多，主要是由于網(wǎng)上銀行規(guī)范性不足、相關(guān)法規(guī)等不健全，這較大程度上體現(xiàn)了銀行監(jiān)管缺失或不夠，也間接說(shuō)明了銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力不強(qiáng)。

三、借助電子商務(wù)平臺(tái)，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

電子商務(wù)是未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)，銀行業(yè)借助電子商務(wù)平臺(tái)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不僅是機(jī)遇，更是挑戰(zhàn)。如何把握機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，通過(guò)更好的整合資源，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展，對(duì)于拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展而言意義重大。

一是樹(shù)立電子銀行安全屏障。安全問(wèn)題是電子銀行需要解決的首要問(wèn)題，如果不能保證業(yè)務(wù)資金安全，電子銀行就是擺設(shè)，更何談發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)。在當(dāng)前形勢(shì)下，必須對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)管理給予高度重視，必須健全網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，確保硬件、軟件產(chǎn)品及論證、加密、安全傳輸技術(shù)、用戶接口標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行規(guī)范化，同時(shí)通過(guò)業(yè)務(wù)員及時(shí)告知客戶在客戶端操作時(shí)的主要網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，并建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，贏得客戶信任。

二是創(chuàng)新電子銀行產(chǎn)品功能種類。隨著金融信息化的快速發(fā)展，簡(jiǎn)單的技術(shù)加業(yè)務(wù)的創(chuàng)新方式已經(jīng)過(guò)時(shí)，智能化是電子銀行產(chǎn)品的重要趨勢(shì)。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展十分迅速，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不高，產(chǎn)品的功能類別還有待進(jìn)一步完善。通過(guò)金融創(chuàng)新不斷豐富產(chǎn)品功能類別，并通過(guò)考慮安全性、便捷化等配套措施的改進(jìn)提升產(chǎn)品的吸引力。

三是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。電子銀行的開(kāi)放性必然帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)必須以最大化規(guī)避客戶風(fēng)險(xiǎn)為基準(zhǔn)點(diǎn)，具體做法有：強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、信息技術(shù)保障、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)估，以及通過(guò)銀行業(yè)監(jiān)管進(jìn)一步規(guī)范化網(wǎng)上銀行等方式。只有通過(guò)不斷強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)才能獲得較好地發(fā)展。

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